我需要買多少金額，保障才夠？
「至少要涵蓋失能時的相關花費」

以殘廢險或殘扶險的保額設定來舉例，錠嵂保險經紀人公司台北營業處業務主任陳宏恩建議，可依照選擇長照機構，或是自聘外籍看護而定。

舉例來說，如果未來要
(1)、聘請外籍看護，固定費用就是聘雇費，頂多再加上其他耗材（尿布等）的開銷；
(2)、選擇機構，則以機構的月費，再加上耗材的總額為標準。

但企管顧問張國鼎則進一步建議，簡單概算之後，保額應該要等於，或者大於壽險保障的二倍，他解釋，原因在於：一旦面臨殘廢失能狀況，最好備足自己與家人（被照護者與照護者）兩筆花費。

主附約價差很大，投保前先試算

一談到要投保，大家最好奇的是，講了這麼多，投保長照險到底需要多少錢？接下來即是以案例試算方式，讓你更容易理解。

案例：30歲男性、繳費期20年，繳費期滿後第一年發生全殘時，總繳保費與最高可領保險理賠金金額比較。

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經由案例試算，可以看出，雖然一旦在繳費期滿（20年）後立刻發生全殘狀態，並且領到該保單所規定的最高期限，保戶總領保險理賠金，幾乎都高過總繳保費一定倍數。

要提醒的是，以上是以「全殘」，也就是給付最高的狀況進行推估。也就是說，如果保戶所發生的狀況，只有很輕的七級殘，則所領金額多數就降到比總繳保費還要低。有些並不是依照殘廢等級表，且失能狀態不符合長照險或類長照之特定傷病險的保單，其給付金額根本就等於「○」。

也就是說，如果你沒有買到最便宜的長照險或是類長照險，此生又完全沒有發生可以順利領取到保險理賠金的嚴重失能狀況，不但保費負擔相當沉重，未來也有可能一毛錢保費都拿不回來。

給首次購買者的五個建議

建議一：優先買殘扶險，長照險其次

陳宏恩表示，買保險不難，但能不能申請到理賠，最重要就是看清楚理賠的條件。所以，他建議，殘扶險應該最優先投保，其次才是傳統長照險。

張國鼎也進一步表示，在殘扶險部分，「疾病與意外均有理賠」的保單，優於「只限意外才理賠」的保單。

建議二：青壯年買定期，中老年混搭買

因為三種保單都有理賠定義模糊的地帶，陳宏恩認為，除非發生最嚴重的重症，否則很有可能買了保單，卻得不到任何理賠金。

另外，終身型保費比定期型的貴，所以，他建議青壯年（40歲以下）的人，可購買定期險；如果是中、老年人（大於四十歲或五十歲以上），則可以根據個人的財務狀況，採用「混搭」的方式。因為只要是不還本的終身型保單，保費其實還算「親民」；且與年輕人相比，中老年人受到通膨因素影響的時間較短。永平財務顧問公司總經理朱華楨也建議，如果是預算不多的人，應該優先選擇「不還本（沒有身故保險金）」的殘扶險。

建議三：一定要確認有無「豁免保費」

【註】什麼是豁免保費，請看：一次看懂「豁免保費」》保費沒繳完就出意外，剩下保費不用再繳、保險公司照賠！

當然，像長照險這類定期險，最大的問題在於：如果保單沒有「保證續保」，保戶之後很容易被保險公司拒保，並且無法再繼續享有一定保障。所以，保戶即使在選擇一般定期險時，也一定要選有「保證續保」。

另一個同等重要的選擇標準，則是「是否有豁免保費」。陳宏恩指出，殘廢險最常見的保費豁免是「發生一至六級殘（少數為一至十一級殘）」。

當然，也有完全沒有豁免的。先搞懂保單有無豁免，才不至於在發生殘廢狀況之後，還需要負擔保費，造成更大的經濟壓力。要注意的是，若保單是附約形式，則幾乎沒有豁免保費的機制；而且必須搭配主約一起購買，所以，還要同時計算購買主契約的保費成本。

當然，有保證給付期可省去申請給付上的麻煩（保證給付期間免附殘廢診斷書，或是被保險人的生存證明文件），如果被保險人在保證給付期間身故，受益人還可以請領「未領完餘額」。

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建議四：下決定前一定要試算

不同公司的商業長照險價差不小，建議可以設定統一的標準，來比較商品的C/P值。再提醒一次，由於有些長照險商品為附約形式，因此，需要一併購買主約，主約的成本一定要納入你的考量。

建議五：留意保險公司體質，免得吃虧

商業長照險多屬終身險，因此保險公司是否能夠永續經營就相當重要，否則若在年輕時購買保單，等到老年時保險公司卻倒閉（或被安定基金承接，但打折理賠），會因此得不償失，因此務必慎選財務健全的保險公司，不要指望每一次政府都會交由全民埋單。

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