景氣寒風，高齡民眾很難累積足夠的退休金，因此不敢退休，銀行理專建議，退休生活絕對要提早規劃，透過3W（when）（who）（what）完成，才能在「沒工作沒收入」的情況下，享有生活無虞的退休生活。

退休規劃前注意3W 

首先何時退休（when）?時間點的決定退休金累積的期間，是立即、或10年、或20年後，都會影響我們對於現在產品的選擇及規畫的方式；另外誰負擔退休金準備（who）?過去台灣人普遍有養兒防老的觀念，但現今年輕人要買房子都要不吃不喝幾10年，何況是幫忙父母，因此如果退休的人必須自己準備退休金，要確定各種可以運用的資源及可靠性，如勞保老年金、 勞退金或是存款，再來才是考量其他家人的照顧。

最後要過什麼樣的退休生活（what）？一般民眾可以從所得替代率決定未來退休生活費用，以目前所得替代率標準大約是70%，退休後平均每月可支配金額與退休當時的每月薪資的比例。每月3萬元、5萬元、甚至10萬元以上的生活費，如果經濟較充裕者，還可以再加上旅遊或者是醫療等費用的預估。

想在60歲退休，起碼要準備1700萬

銀行理專建議，退休金的準備應包含兩大層面，分別為「退休生活金流」與「醫療資金」，其中「退休生活金流」部分，以預計60歲退休為例，平均餘命約23年、退休後每月支出為4萬元的情況下，退休的生活花費至少要準備1100萬元，另外民眾常忽視的「醫療資金」也應一起準備，預留各種突發疾病的醫療金與後續的照護費用，至少需預留600萬元的「醫療資金」因應各種突發狀況，因此60歲退休起碼要準備1700萬元以上。

距退休尚早，可選穩健理財工具增值  

銀行理專表示，在「退休生活金流」的部分，若已接近退休年齡距離退休剩10年，缺口仍大，建議延後退休年齡、降低未來退休期望的生活品質，減少退休金額度；或是透過資產配置，在可承受的波動下將部分資產做較積極的投資，如基金、股票，增加報酬率與資產增值的速度；若距離退休還有一段時間可準備，如距離退休仍剩20年，則可選擇保守穩健的理財工具慢慢增值如保險。

銀行理專強調，要規劃退休生活，一定要提早，同時絕對要注意要過怎麼的退休生活，透過3W（when）（who）（what），這樣才能知道該如何存退休金，才不會要到屆臨退休時，什麼都沒準備，將會是非常辛苦。

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