保險

相信很多人都有同樣的疑問:「每種保險好像都該買,但要是全買我就先窮死了,到底該怎麼辦?」MY83這次就來教大家如何迅速判斷,保險該買與否?

這方法,其實就是透過「風險管理」的觀念,分析出「買保險也沒用」、「該買保險」、「不用買保險」跟「不必買保險」等四種類型!

買保險也沒用:風險規避
這種風險通常損失金額高,但是發生機率卻也很高,即使買了保險也無法轉移風險。例如住在地層下陷區,就等於住在易淹水區,台灣又是每年3.5個颱風會來、數個豪大雨會下的地區,因此這種發生頻率太高,每次損失又都過大的風險,需要自己主動行為去遠離(例如搬家到非地層下陷區),而非透過買保險等預防行為來移轉風險。

該買保險:風險移轉
這類風險就是損失金額高,發生機率卻低,因此適合移轉給保險公司替自己承擔。例如「意外死亡險」就是很好的例子,意外死亡機率比起意外受傷送醫則的機率低很多,但是一旦發生,前者要承受的損失可是大大超過後者。前者可能讓一個家庭直接損失一位經濟支柱,後者卻可能只需要在醫院打個石膏就可以回家了。因此要對付像「意外死亡」這種損失高、發生機率低的風險,建議可以買「意外險」來移轉,讓保險公司替我們承受。

不用買保險:風險降低
如果風險是損失金額低,發生機率高的話,會建議不用買保險。因為雖然這類風險常常發生,但每次所受的損失卻也並非不能承受。例如:你是戶外運動愛好者,時常上山下海到處跑,回家後身上總有些小擦傷,在家包紮或是到診所看診的花費不高,這時,如果你的業務員建議你買保險時應該要另外附加保險來理賠包紮、看診的費用,絕對要拒絕,因為想避免身上的擦傷,你可以穿長袖或是出門在外更加小心,其實靠自己去降低發生機率,會比轉移給保險公司來的好。

不必買保險:風險自留
還有一種風險是損失金額低,發生機率也低的,這種毫無疑問就適合靠自己承擔,交給保險公司反而不划算!(別忘了保險公司也是要賺錢的,成本加上去肯定不如自己承擔。)以MY83之前看到大陸的電子商務公司趁情人節推出意外懷孕保險為例,保費100元,保障期間120天,意外流產理賠2500元...,這或許是宣傳噱頭,但卻是最好的風險自留案例。畢竟做好避孕措施還能意外懷孕的機率實在是太小了,應該把買保險的錢存下來,拿去做其他的運用更實在。

投保與否判斷表

上面提到的四種風險管理選項,MY83將它們畫成上圖的表,大家在購買保險前,請先透過這個表,思考一下是否需要購買該險種。

請一定要記得:保大不保小,保險是在替我們轉移靠自己無法負擔的風險。再來,風險是會隨著時間改變,小朋友時沒有賺錢能力,意外死亡險不必太高,但長大後成了經濟支柱就該多保一點,不過等老了、子女獨立時,就又可考慮降低保費。因此除了投保前要好好想清楚是否需要投保(而不是想要!),每年也要定期檢視保單,才能讓自己辛苦賺來的每一分錢都花在刀口上!

本文獲「MY83保險網」授權轉載,原文:到底該不該買保險?一張表讓你一秒得答案

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