「你這輩子能存多少錢？」
「500萬！你們平均就是 500萬。」

這是我大學時的一堂管理概論課，教授上課時說的第一句話，不是課文內容，而是這個奇怪的問題。

為什麼人生只值500萬？算算看...

那天，教授直接算給我們看：

「你們每人平均工作40年，畢業後月薪平均3萬5，每年加薪1~2千元。」
「扣一扣日常開銷，每個月差不多存1萬元。」
「別以為加薪有用，你每年的開銷也會越來越多。」
「12個月就12萬，40年大約就500萬元。這樣你們會算了嗎？」

教授講完，教室一片沉默。

當時我還沒有任何財務概念，但是，被別人決定人生的價值，感覺真的很差...也從那天開始，我心中一直有這個疑問：「我一輩子，到底能賺多少錢？」

後來的好幾年，這問題都在我心中揮之不去：「真的是這樣嗎？」等到後來畢業開始工作以後，我才開始體會到，我們人生能賺到的財富，也許真的一開始就能被算出來...

真相是殘酷的，如果你不願意面對真相最好現在按右上角的X關掉這一頁。

人都希望自己的未來有無窮的潛力，也許有一天能突然發達、中樂透，有了還不錯的收入水準。但現實是，從統計結果，大多數人不會離平均差太遠，看了這結果，我自己也覺得很沉重，但真相和現實都是殘酷的。

一般人一輩子能存下多少錢？ 算給你看...

第一步：各年齡的平均薪資是多少錢？

在財政部資訊中心有公布資料，他有各年齡層的人數和所得總合。通常要用中位數來看會比較準，避免太富有的人干擾整體平均值，但因為現有數據沒提供中位數資料，用平均值會高估（因為沒有排除收入極高的人），高估的部分，就當成大家未來都很認真，就業狀況都還不錯。

關於平均值和中位數，可以參考這篇文章：< 美化的平均收入>

從財政部公布的總所得，可以得到一張表：

從這張表可以觀察到 3個現象：
1、剛出社會年輕人平均大約25K。
2、超過50歲之後出現失業或無法工作的情況，薪資逐漸遞減。
3、台灣人一輩子不吃不喝不消費，平均能存到1803萬。

勉強可以在台北買一間小中古屋。

看來當年教授認為我們起薪35K、每年加薪1~2K，是在平均水準以上的狀況。

第二步：生活開支是多少錢？

行政院主計處有統計每個月每人平均消費金額，到102年為止大約是18K~19K。

所謂消費支出，就是指食品、衣服、水電瓦斯、家具、醫療、交通、通訊、休閒、教育、餐飲。要注意的是，這裡並沒有包含大金額的「車貸」、「房貸」等消費。

這數字還算合理，但並沒有包含買房子、買車子等購置資產的成本。當家裡有小孩以後，收入沒有增加的情況下，得再增加一個人的開銷。

有一張網路上流傳很久的子女教養支出表，如下圖：

養一個小孩，每年大約要花20萬，一個月17,361元！

一個小孩從出生到24歲左右，父母大約要花掉 500萬元，這還只是比較保守的估計（別懷疑，父母很偉大）和上面的人均消費支出18K~19K並沒有差太多。如果都念私立學校，甚至出國，就會不只這個金額。

{DS}

第三步：一般人，平均一輩子能存多少錢？

考慮一個正常，不要太差的情況
1、假設 25歲起薪35,000元、每年平均加薪1,000元，工作40年
2、假設生活消費平均每個月支出19,000元
3、35歲開始生1個小孩，每個月支出17,000元，直到小孩24歲
4、假設房租平均一個月支出10,000元，先不考慮房貸車貸
5、考慮稅金（參考相關抵免規則）
6、薪水從55歲起停止成長

來看看結果吧...

40年一共能存下 5,299,060元，將近 530萬元！

530萬，剛好拿來當退休金，這數字，相信不少人都很不滿意，最多覺得剛剛好。但是，來看看這530萬背後的條件：

1、起薪至少要3萬5，而且穩定每年加薪。有些人覺得很容易，但有些人會覺得很難。
2、很難買房子，或是換到更好的居住環境。
3、無法提高生活品質，平均來說，每個月消費支出最多19,000元。
4、只能生一個小孩。
5、這筆錢不能拿來多換幾台車、環遊世界或更多事。
6、假設不受到失業、意外的打擊。
7、假設不能借錢負債，因為付不起利息。

也許有些人認為500萬夠多了，你有想過，原來人生還有這麼多限制嗎？

薪水高一點，可以改善多少呢？

假設起薪5萬，每年加薪2,000元，最後能存下1,874萬。

這個收入水準，或是多養1個小孩、多換幾台好一點的車子，讓晚年過好一點的生活品質。但這個收入如果想買房，也只能勉強買一間好一點的房子，更重要的是，這個收入水準，在全台灣已經至少是前10%的水準。

年輕人，你以後想過怎樣的生活？

其實人是適應環境能力很強的生物，我們會想辦法犧牲休息時間去兼差，夫妻都工作、雙薪家庭減少養小孩的負擔，當收入不足時，我們會想辦法減少開支，我們會縮衣節食、降低生活品質，不去旅遊、不買品質較好的生活用品，或是減少孩子身上的開支，甚至不生小孩！

但是，這是你想過的生活嗎？

沒人喜歡自己的未來是能被算出來的！
但大多數人一輩子就是500萬！這就是真相。

如果你開始後悔一開始沒按右上角的X，現在按也不遲，畢竟真相是沉重而且痛苦的。

那這裡有一份關於真相的Excel，你可以打開電腦，把它下載下來算算看，你只需要思考一個問題：「能讓你滿意的生活水準，到底要多少的收入？」

點我下載 Excel (Dropbox)

可以試著調整看看收入、支出，看看你未來能存下多少錢。

也許有人會問，為什麼不靠投資解決這問題？

我必須說，很多人覺得投資是萬能的、是財富的解藥，很遺憾，投資並不是解藥。在你錢很少的時候，不可能靠投資改善生活、累積資金。假設你技術不錯，每年平均投資報酬率有10%，這已經超越很多 基金經理人的水準，也需要投入一定的時間和努力。

於是你拿著年輕時這幾年存下的50萬元努力投資，結果一年賺到10%，也就是5萬元，相對花費幾百、幾千小時研究，值得嗎？

也有很多人因此走上歪路，借錢炒股、玩高風險商品，想一次翻倍，按照統計上的機率，當然大多是悲劇收尾。

可以參考這篇：<錢少，投資會遇到什麼問題？小資金投資的 3個盲點>

提早面對真相，是為了改變

你現在年紀如果跟我差不多是30歲，或是30歲以下，請你一定要好好看完，好好想一想。

如果不希望自己的未來，能被一張表簡單地算出來，趁現在還有選擇的機會，多投資自己，還有多思考。不只為了自己，也為了你的下一代好好想一下。

以上是我個人意見，還有很多東西值得探討。如果你也認同，麻煩幫我分享。

本文獲作者授權轉載，原文：年輕人醒醒吧，你一輩子就只能存到 500萬！