2014年5月間的一篇報導，金管會針對九家銷售「目標可贖回遠期契約（Target Redemption Forward，TRF）」的銀行進行專案金融檢查，結果顯示九家銀行皆有違規情事，缺失率百分之百。之後的一年多來，也陸續傳出不少TRF慘賠的案例。其中，有投資人是為了避險目的而承作TRF，最終卻演變成止不住的損失（包括精神上的）。
近年來有句廣告詞令人印象深刻：「投資一定有風險，○○投資有賺有賠，申購（投資）前請詳閱公開說明書。」不論是投資金融商品，或是投資我們的人生，總是存在著或大或小的風險，而避險的概念就如同買保險一樣，為的就是在遇到意外情況時能得到必要的補償。
一舉數得的投資型保險？
保險，過去普遍被排斥，現今已是多數民眾皆能接受的金融商品，其中又以投資型保險的成長最快速。記得有一則笑話，幾個小男生湊了一些錢買玩具，其中一個提議買衛生棉，其他人疑惑地問他為什麼，他只淡淡地說：「我也不知道，不過電視上的廣告說有了它，就可以爬山、划水、打球、溜冰，自由快樂沒煩惱。」投資型保單似乎就給人這樣的觀念，有了它，既能投資又有保險，一舉數得，快樂沒煩惱。然而，究竟是要投資還是要保險呢？有時就在這兼顧之間產生了爭議，原因大多是對商品的認知有出入。（延伸閱讀：30歲以下的人最適合買投資型保單，但還需要符合「這3個條件」）
每個人對於投資或保險的需求不一，重點應擺在自己需要的是什麼，因為沒有任何一種商品是萬能的，既是被設計出來的，就一定有利有弊。投資也好、保險也罷，站在投資人（消費者）的立場，一定希望投入的拿得回來。
近來因一椿孝子的保險理賠案件登上各媒體版面，加上如TRF商品慘賠案例等，使得金融消費爭議受到重視。因此，不論是投資或保險，在考量自身的需求之外，較容易出現申訴的類型，甚至公司，都是消費者在選擇相關金融服務或商品時，可以納入參考的指標。
金融消費申訴暨評議案件：人壽保險業最多
銀行業、保險業以及證券期貨業等提供的金融服務或商品消費，自2012年第1季至2015年第2季為止，金融消費評議中心共受理了14,290件申訴與7,777件評議。申訴案件中，以保險業的12,502件最多，銀行業1,623件次之，證券期貨業則僅有165件；至於申請評議案件部分，仍以保險業的6,703件為最，銀行業960件次之，證券期貨業則有114件。
以申訴案件的比率來看，保險業就占了近九成（87.49%），申請評議案件部分，保險業亦占了總件數的八成六（86.19%）。沒有意外地，保險爭議的比率確實比較多，而這樣的數據，不免讓人產生究竟是買保險還是買一種經驗的疑惑。
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將保險業再細分為人壽保險、產物保險以及保險輔助人（包括保險代理人、經紀人、保證人）三類別，其中以人壽保險的申訴及評議案件數最多，分別占保險業的75%及76%：
雖然金融消費相關的申訴暨評議案件仍有一定的數量，但觀察其走勢已逐漸趨於穩定，顯示金融服務提供端與消費端之間的資訊不對稱情況有所改善。一方面企業重視本身的聲譽，避免爭議事件損害其企業形象；另一方面，現今資訊取得較容易，理性消費者在選擇服務或商品前可以先查詢、比較，減少因資訊不對稱而造成的消費爭端。
女性申請評議比率較男性高？新北市民眾申請評議比率全國第一？
遇到金融消費爭議時，究竟是男性還是女性比較常提出申訴或申請評議呢？單就申請評議而言，自2012年第1季至2015年第1季為止，共計有7,348件，其中，男性申請件數共3,434筆（46.73%），女性申請件數達3,810筆（51.85%），非自然人（如公司或團體）申請件數則有104筆（1.42%）。
若依申請人居住縣市的分布來看，以新北市的1,199件（占總件數16.32%）最多，第2至第5名分別為台北市、高雄市、台中市及台南市，前五大縣市的申請件數占整體高達68.32%：
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雖然數據顯示女性申請評議比率略高於男性，然而，目前全國女性人口的比例略高於男性，且二者的差距並不大，因此，男女人口總數比例對於評議案件總數量並無顯著差異。同樣地，前五大縣市人口合計約佔全部人口60%，此結果與五大縣市評議件數占較高比率（68.32%）的趨勢亦相符。
金融消費常見的爭議類型
據2015年第2季數據，銀行業以「違反金融產品條件或風險說明爭議」為主，占銀行業申訴暨評議件數總和的21.82%。人壽保險理賠類當中，爭議最多的前三名分別為：必要性醫療（13.94%）、理賠金額認定（10.67%）、殘廢等級認定（10.50%）。產物保險理賠類型部分，以理賠金額認定（20.15%）最多，其次為殘廢等級認定（16.79%）以及因果關係認定（10.82%）。至於證券期貨業則是基金銷售糾紛占比44.44%最多。
消費者在選擇相關金融服務或商品時，有必要問清楚及詳閱說明，保護自身權益，避免日後發生意外時有所爭議，心情才不致於受到雙重傷害。
智慧的選擇以降低風險
消費者意識逐漸抬頭，消費爭議時有所聞，然而，聲譽對一家企業而言是相當重要的無形資產，公司不會拿其名聲開玩笑，因此，申訴或評議件數的多寡不代表該公司不好，重點要看公司的處理爭議的態度。同樣地，消費者在提出申訴過程中，主要目的是爭取該有的權益，在理性溝通的前提下，創造雙贏。
在文章開頭有提到投資，其實人的一生也可看作一筆投資，那麼人生這一筆投資可能面臨的風險是什麼？又該如何有效避險（買保險）以因應風險的發生？或許這張保單沒有任何公司願意承作，但你可以做出智慧的選擇，把風險降到最低。人生這一筆投資只有自己最清楚，沒有任何的申訴，但絕對不會、也不要後悔，這樣的投資說不定可以打破「高風險高報酬」的定律，而能以最低的風險得到最好的報酬（成就）。
本文獲「大數聚」授權轉載，原文：投資有賺有賠，小心你的保險「不保險」！