最近有一位藝人的遺孀，因為之前購買的大坪數房屋的房貸寬限期已過，家庭一個月要負擔超過10萬元以上的房貸，這位遺孀將房子放在市場上拍賣，但買方開出的價格都讓她覺得「太離譜（離譜的少）」，現在一天只能吃一餐，拼命工作來籌措每月的房貸支出，甚至考慮要把手上的包包變賣來應付。

我猜想這位遺孀在節目中訴說這段故事，是希望有意願買下這棟房子的人，可以基於同情她的處境，而出一個比較高的價格。然而，賣方將「無法負擔房貸」的事實赤裸裸呈現，反而會給買方「更不急於一時成交」的想法。畢竟多數人都會依循自身利益最大的邏輯來行動，既然賣方的經濟狀況已經不太穩定了，正常的買方絕對會等賣方撐不住時，開出更低的價格來尋求成交，很殘酷，卻很真實。

如果不想成為背負房貸重擔的屋奴，以下幾個重點必須掌握：

1、買屋前，確認房貸支出不超過月收入的35%

如果您有購屋的需求，請先以家戶每月收入的35%作為每月房貸負擔的上限，並藉此計算出房貸總額的上限，再跟自備款相加，就可以得出買屋的預算金額上限。

這邊要特別提醒的是，儘管台灣的利率因為經濟狀況不好，而有持續調降的可能，然而以目前1.625%的重貼現率，再跌的空間實在有限，所以我建議不但不要假設未來房貸利率會下降，還要假設利率反向上升2%，避免償還房貸這20年間，利率上升造成家庭財務負擔上升。以下就以範例來告訴大家如何計算出購屋的預算上限：

家戶月收入：12萬/月
購屋自備款：350萬元
每月房貸支出上限：12萬 X 35% = 4萬2,000元
利率設定（現有利率＋2%）：2%＋2% = 4%
房貸總額（利用試算網頁）：700萬元
購屋預算上限：350 + 700 = 1050 萬元。

2、累積買屋的自備款，降低貸款的總額

台灣房地產價格下修已經是市場的共識，再加上房地產價格循環的時間很長，所以對於想要買房的消費者而言，時間就是最好的幫手，如果能利用這三、五年間一方面多儲蓄些買房的自備款，一方面則靜靜等待台灣房地產價格的向下修正，這段時間多多看屋培養實戰的經驗，將來就能在口袋更深的狀況下，買到更便宜又適合自己與家人的房子。

{DS}

3、房貸支出超過月收入55%，賣屋是必要的止血

如果房貸支出已經超過月收入的一半以上，絕對不要以為可以咬牙撐過去，因為房貸的償還期長達數十年以上，除非自己與家庭有把握能在不影響健康與生活品質的前提下，短時間內大幅增加穩定的收入，不然壯士斷腕的賣出房屋，就是個不得不做的停損策略。

在這個房價下跌已經成為社會共識的氛圍下，不要太堅持一定要賣的不虧本，因為時間不站在賣方這邊，當然也不能讓買方看出你有財務上的問題急著賣屋，更別想裝窮來博得同情，那只會讓買方知道你亟需用錢，改用拖字訣來逼迫降價。

「多看、多聽、多比較」，是我送給今年想要買房消費者的行動指南，也預祝大家都能用可以負擔的價格，找到適合自己的房子。

{DS}