現在在市面上想投保意外險，可以向「產險公司」或「壽險公司」購買，究竟兩種有什麼差別呢？

產險公司與壽險公司的不同

產險公司主要承保人身以外的保險，如汽車、住宅等財產；
壽險公司主要承保人身相關保險，如健康險及傷害險。

但其實意外險所牽涉的範圍包括人身及非人身，如發生車禍意外或火災事故時，除了人身的傷害，汽車及住宅的損失也該一併受到保障；所以金管會依據國際趨勢，將原先只由壽險公司銷售的意外險，同時開放給產險公司銷售。

既然意外險可以同時在壽險公司及產險公司購買到，更要了解兩者的差別。

產險意外險保費相對較低、保障高

首先，最大的差別、也是最多人關心的部分，就是兩者保費差異。

「產險意外險」通常都比「壽險意外險」便宜。以保額100萬的意外險（只買純粹死亡殘廢的額度）來說，產險大約只需花800元，但壽險卻需要至少1200元以上才行。在意外險的保額需要多少才足夠？一文中，我們有提到：「要有足夠的看護費用，意外險保額至少要600萬」。

600萬的意外險保額，產險意外險約需花費5,000元，而壽險意外險購買相同保額約7,000元。注意！上述比較是建立在職業性質相對安全的辦公室族群（一類）來計算，假如您的職業性質相對危險，如：建築工人或司機，因為職業危險性偏高，保險公司認定的職業等級也會較高，保費可能會更加昂貴。

壽險意外險才「有機會」保證續保

因為意外險通常是一年一期，若當年度發生重大意外，保險公司賠了你很多錢，可能隔年就不願意繼續讓你投保了。因此，如果想確保自己一直有「意外險」這個保障，就需要考慮有「保證續保」的意外險保單。

不過，沒有產險公司銷售「保證續保」的意外險，只有在壽險公司才有機會找到。（注意，是「有機會」保證續保，並不是每家都賣，只有少數幾家保險公司才有。）

意外險真的需要「保證續保」嗎？

{DS}

雖然有「保證續保」很好，但羊毛出在羊身上，想要保證續保的意外險，就可能掏出更多保費來。但意外險本身就是在保障「意外殘廢」、「意外死亡」這種發生機率很低的事故，有多少人一生中能發生兩次以上嚴重的意外？其實就算沒有保證續保，也因為發生兩次大意外機率相當低，大多人使用不到保證續保的保障。

用相同的保費，在產險公司買到相對較高的保額

很多人希望保證續保，就是怕第二次意外發生時會沒有保障。但就算發生兩次意外，理賠金額最多只會給到保額上限。意思就是，保500萬保額的意外險，第一次發生意外，殘廢等級75%，獲賠375萬；第二次又發生意外，若殘廢等級35%，這時就不能獲賠175萬，因為75%加上35%已經超過最高給付上限100%，只能獲賠剩下的25%賠償金。

因此就算保證續保，壽險保戶，兩次的意外險加起來最多獲得500萬的賠償，還不如用同樣的錢投保高保額產險意外險，一次意外險就獲得超過500萬的理賠金。

產險保障範圍廣，壽險保額高低自己選

意外險的保障範圍有身故、殘廢、意外醫療、重大燒燙傷等等，產險公司通常會將多種保障包裝在同一個方案裡。舉例來說，當保戶買了保額100萬的產險意外險，它可能會包含身故／殘廢最高理賠100萬，重大燒燙傷最高理賠10萬，意外醫療實支實付理賠1萬。

但用同樣的保費，去壽險公司買意外險，大多只能買到身故／殘廢最高理賠100萬，沒有包含其他保障。不過，相對來說，壽險意外險彈性許多，保戶可以自由規劃各項保障想要的保額，例如想增加重大燒燙傷的保額，較不在乎意外醫療的人，可以花更多預算在重大燒燙傷即可。

如何搭配最有利？

說了那麼多，「意外險」究竟該怎麼保最有利呢？

建議可以找一家有「保證續保」的壽險公司，買基本的意外險保額；再搭配產險公司的意外險，把自己發生意外的保障拉到最高（例如：找「壽險公司」買100萬保額的意外險，找「產險公司」買 400萬保額的意外險）這樣既可保的便宜，又不用擔心發生意外，申請理賠過後，隔年被拒保而造成完全沒有意外險保障。

MY83意外險推薦選擇器—只要輸入最重要的 [職業、死亡殘廢額度] 就能篩選出符合條件的方案。

本文獲「MY83保險網」授權轉載，原文：產險和壽險的意外險，有什麼差別？

{DS}