不管貧與富，夫妻如果能同心合力、有共同的理念為家庭的財務目標做努力，彼此以很開放的心胸一起討論家庭財務的各種問題，對於家庭達成財務目標、完成人生夢想是非常有幫助的！

在美國的影集裡，我們偶爾可以看到這樣的劇情：夫妻在月底的時候，拿出支票簿一張張核對當月的支出，順便討論一下家裡的財務狀況。

每次看到這樣的劇情都會覺得很溫馨，不過這樣的情形似乎在華人社會比較少見。在實務上，我們替客戶做理財規劃諮詢時，當然也可以看到夫妻同心合力與財務顧問討論家庭財務的各種問題。不過，我們偶爾也會碰到這樣的案子：夫妻二人中，只有一人希望做財務規劃，另外一方卻沒有參與，這有幾種狀況：

1. 有的夫妻是財務各自管理，另一方覺得暫時沒有需要

2. 彼此對家庭財務如何規劃沒有共識，即使家庭財務已經出現狀況，暫時二個人也還無法採取共同的方式解決眼前的財務問題

我們曾談到心如與正剛的案例，就是第二種狀況，他們的家庭財務現況是年度收支無法達到平衡，但是只有心如比較急於解決家庭財務的問題，而正剛則覺得事情並沒有那麼嚴重，他認為以前沒有做規劃不是也這樣過了20幾年？因此對於馬上著手改善家庭的財務狀況並沒有那麼熱衷，所幸在心如的溝通下，他終於願意坐下來，夫妻二人與財務顧問心平氣和討論他們的財務現況與改善的建議：

他們在財務上面臨的問題與財務顧問的建議是：

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1. 收支無法平衡

問題：每年透支708,897元

建議：顧問為二人分析，以他們現在的年度收入175萬來看，如果正剛在一年後退休，家庭收入將減少118萬，如果他們的開銷不變，原本年度支出透支近71萬（每月透支近6萬），到時缺口將擴大為每年透支189萬。

如果沒有其他收入挹注狀況下，他們現有的定存與保單現金價值總計530萬，將只能支應他們不到3年的現金流，因此建議正剛延後退休年齡。正剛表示他將再與公司主管溝通他的職務內容，看是否有可能做部分調整，但原則上他同意延後至65歲再退休。

他們每年的財務缺口71萬中，其中最大的二筆：一是正剛每月的刷卡金額，每年累計達到54.8萬，二是壽險保費每年27.3萬。正剛解釋說他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利，另一方面是希望建立他的人脈網路，因此他時常請配合廠商的採購與工廠相關人員吃飯以聯絡感情，所以每月刷卡金額一直降不下來。在了解事情的嚴重性後，他答應將減少這方面的支出，盡量以公司可以報銷的交際費為主，而心如也將利用智慧型手機記帳軟體隨手記帳，再把彙整後的資料提供給顧問，在2個月後他們將再討論支出控制的狀況。

而壽險保單方面，由於每年27萬的支出已超出他們的負擔能力，建議他們針對保障性的保單予以保留，因為其中的壽險、醫療險、癌症險等是他們需要的保障，但二張儲蓄型保單保費高達24萬，建議不再續繳而以減額繳清（保額降低，但是保單依舊存在）的方式處理。另外在醫療與意外險保障上保障額度有所不足，建議他們提高保障額度，這部分將以在舊保單中附加新的附約，或提高險種保障額度的方式處理。

2. 退休準備不足

問題：除自用不動產外，定存與保單現金價值總計530萬左右，但並沒有針對退休生活準備做適當規劃。

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建議：經過顧問幫他們算過，退休金缺口如下──（預計二人勞退新制退休金＋勞保老年年金可以領取金額為27,000/月）

建議馬上利用投資工具開始儲備退休金準備。

3. 投資工具過於保守

問題：投資工具只有銀行定存與儲蓄型保單，因為其投資報酬率相對較低，在以後財務目標達成上相對必須付出比較高的成本。

建議：應將現有定存金額，除留下6個月緊急預備金外，逐漸轉入適當投資工具，以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。

4. 夫妻對於理財尚未建立共識

建議夫妻二人每季定期與財務顧問會談，以追蹤財務規劃進行的進度與做適當的調整。

5. 希望在5年後換大一點的房子

建議就原有的1500萬價值額度內做換屋的考量，因為以他們的現況不能再增加財務負擔，如果需要換房可以考慮以台北市較高的房屋出售後，換購新北市中永和等地區公寓房子，雖然總價差不多，但因為新北市每坪單價較低，他們將可以購買到比較大坪數的房子。

本文獲作者授權轉載，原文：退休前，如何救回失控的財務規劃？（下）