退休計畫

退休
圖片來源:dreamstime

「以房養老」是俗稱,為讓人容易理解它的功用,其實它是「逆(反)向抵押貸款」的一種。一般貸款,大約三成自備款,七成向銀行借一大筆來買房或機器設備等,並以此房產或設備為擔保品,之後按期或月攤還本利和給銀行,貸款愈還愈少最後是0。而反向抵押貸款,則是以房產為抵押品設定,再向銀行按期或月領取現金,貸款愈借愈多最後到設定金額上限,到期後房產將是銀行的。

以「幸福滿袋」資料為例,須年滿65歲以上,若房產價值2000萬元,申辦30年期利率2.25%(機動),貸款七成1400萬元,貸款人每月可得貸款金約4萬元,隨著每月本金累積,每月支付的利息也愈高,到第11年後的貸款金扣除利息約剰2.7萬元生活費,已達每月繳息不超過貸款本金1/3的上限,每月繳息金額之後不再增加,差額則累積至貸款到期日再一併繳付。利息總共約100萬元。

適合「以房養老」的族群

1.資源:主要資產是一間房產,及少數動產、流動性資產(如現金、債股、基金、儲蓄險、勞保或國民年金等),通常此房產佔所有資產的絕大部分約80~95%,且沒收入或是基本生活費不夠用。

2.限制:年紀大,貸款人年齡加上貸款年限若超過70歲,即使有足額房產做擔保,若沒有保證人,銀行也是不願意放款,並且不想或無法搬離現住房子的退休族。

以不動產做退休規劃的可行方案:

一、「以大換小」

退休後兒女多已離巢成家或買屋,房子多出空間,若將現住大房子賣掉,在附近或醫療便利的地方買個小屋,多出來的現金就是退休金,並可兼顧熟悉的鄰居親友環境,與老年生活需求。

{DS}

二、租屋收入

即將房間分租以取得租金收入,與房客同住,共同生活也可有個照應。

三、市區換郊區、城市換鄉村

台灣之前就有退休回歸大自然的風潮,許多人至宜蘭、花蓮、南投等地置產,過著悠閒鄉村生活。市區或城市的房子價值較高,換到郊區或鄉村,可多出許多現金靈活運用,而且物價較低也減少許多開銷。

四、賣房改租屋或養生村

即將現住房子賣掉換現金,改租屋或是住養生村。現金需要做好財務規劃,可安排安養信託或是年金險,活多久領多久,照顧自己一輩子。

五、以房養老

若您有其他考量而以上方案都不適合,或許「以房養老」適合您。

建議除不動產外,手邊容易變現的流動性資產要佔三成以上。可先諮詢理財顧問,全面檢視您的財務狀況,規劃安排適合自己的綜合方案。

總言之,辛勤老實工作,育兒養房一輩子,記得同時也要養老年的自己;年輕時負擔大,存錢不多沒關係,可慢慢累積。不要等老了才發現「窮得只剩下房子」,現在就開始,永遠不嫌晚!

延伸閱讀:

3步驟算出來!「以房養老」,到底退休後每個月可以拿到多少錢?

退休後也想學這位阿公月領9萬?「以房養老」正夯,專家教你這樣挑

本文獲「財子學堂」授權轉載,原文:「以房養老」的基本常識與規劃方案(下)

作者簡介_財子學堂

財子學堂提供各式免費投資理財專業文章、刊物,以及邀請投資機構專家,舉辦各式實用之投資工具系列研習會、同好會等活動,也贊助、協助或受邀各大財經媒體、財經軟體公司、證券公司、大專院校、海外教育訓練機構、理財規劃認證相關機構等舉辦各式全球投資理財講座。

財子學堂希望打破投資理財的明牌迷思,尊重每位投資人有其獨特的需求、求知慾與理財自主性,財子學堂邀請具豐富經驗的投資專家,提供投資朋友與理財顧問真實、客觀、評鑑且實用的全球投資理財智識,協助大家深入了解各式投資的方法與工具,以及如何應用這些工具來達成每個人不同的投資理財目標。

更多的全球投資方法與工具應用請見財子學堂官網:www.caizischool.com