雖然政府已經於2015年7月將勞工基本薪資調高至新台幣20,008元，但根據行政院主計總處調查顯示，台灣所得最低的20％家庭，每年可支配所得（年收入扣掉稅金與利息支出）僅31萬7千元，扣除平均每戶消費支出33萬6千元，缺口達1萬9,285萬元，實質已連續8年出現「負儲蓄」的現象。

為避免自己陷入財務困境，「財」千萬不可不理，即使是月領22K的月光族，仍然可以勉強擠出一點閒錢來投資，捷安達國際保險經紀人公司董事長吳鴻麟就表示，有錢固然需要理財，沒錢更應該理財，甚至在背負房貸、車貸階段時，有計畫性的理債，也是一種理財行為，理財永遠不會嫌太早。

尤其是年紀越輕，越早投資越好，「千萬不要小看時間的複利效果，」吳鴻麟舉例，假設以每年投資報酬率6％計算，陳小姐從26歲開始，每年投入新台幣10萬元，存到65歲共投入400萬元，以時間加複利計算，一共滾出1,548萬元的資金。

面對市面上琳瑯滿目的投資商品，要如何挑選適合的退休商品？

根據不同的人生階段與需求特性，必須去做出最適合自己的投資工具，才能讓理財事半功倍，否則只是在浪費自己的時間與機會。

而20世代、30世代、40世代及60世代，隨著年紀、族群不同，適合的理財方法都有所不同，如果你日後想要達到財務自由的結果，一定得挑選出最適合自己的投資工具。

20世代新鮮人：練習收支規畫
定期儲蓄，用存款攢出第一桶金

年輕人初出社會，可能處於工作不穩定且低薪的狀態，此時重要的理財原則是：儲蓄。知名基金專家蕭碧燕認為，儲蓄的前提在於收支規畫的能耐。

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如果經濟有限，又愛買東買西，可能就永遠淪為「月光族」，每到月底口袋就空空，如此一來，水缸都沒有水，更遑論要做出一缸的「葡萄美酒」，一定是難上加難。因此，先釐清「想要」和「需要」，並嚴格控制花錢欲望，是社會新鮮人要做的功課。

因此，月光族理財的第一步驟是：

收入－儲蓄＝支出，每個月領到薪水之後，先將要儲蓄的錢存到另一個固定不動的戶頭，如每個月存1萬元，一年就能存到12萬元，如果有年終獎金等額外收益，再加碼存入，就能快速累積到你人生投資的第一桶金。

投資達人施昇輝也建議，在風險控制得宜的情況下，「傳統民間互助會」也不失為一個可以「強迫儲蓄」的好方法，透過每個月定期繳會錢的「零存整付」，既可賺到利息，也能快速累積存款，適合經濟有限的月光族控制預算，有助快速擺脫「窮忙」的困境。

30世代小資族：增加業外收入
可積極投資股票，再加入保險

30歲的投資人在工作上已有3至5年資歷，每月平均薪資也已慢慢成長至新台幣4萬至5萬元，該是籌措結婚基金、購屋基金的重要階段，因為至少還沒有家庭的經濟負擔，此時，投資可以大膽一點，建議可以選擇投資報酬率高一些的股票及股票型基金。

由於此一階段正值人生最重要的黃金奮鬥期，也可以透過大量的學習，充實專門技能，讓自己具備兼差的能力，可讓薪水池的主動收入，除了每月的基本薪資外，還能夠多一些業外收入，快速累積資金，才能讓結婚基金與購屋頭期款等都「游刃有餘」。

隨著責任加重，保險需求可以逐步加入，其中，兼具保障及儲蓄功能的儲蓄險，可以列入資產組合中，一來保障人身財產，二來又能享受固定收益的好處。

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40世代小康族：別輕忽負資產
定期定額控風險，增醫療險比重

此一階段的投資人被稱為「三明治族」，有房貸、家庭、育兒及奉養父母的多重負擔下，同時又要開始規畫退休金，投資理財宜穩健。可以採取「定期定額」投資風險較小，兼具配息與價差收益的指數型基金ETF外，也可搭配債券型基金來強化資產的穩固性。

房貸是重要的「負資產」，向威國際聯合投顧總經理仲向榮認為，要達到樂活退休的目的，在退休之前，務必要將房貸還清，「『負資產』定期定額與資產定期定額的概念一樣重要，」仲向榮提醒。

在保險方面，步入中年後，醫療需求日益增加，防癌險、重大疾病險等健康醫療險的比重應增加，以保障家人及穩固資產。

60世代退休族：保全資產優先
採433法則，布局著重固定收益

此時已進入退休或即將退休階段，要擔心的是「活得久、活得好」的長壽與健康風險。要保有2年的生活費在可隨時變現的定期存款帳戶，以備不時之需外，資產組合中要有6成宜配置在保守穩健的債券型基金，收取固定收益，同時兼具保本功能。

退休族群最重要的還有稅務及資產轉移的規畫，透過信託與保險的合理配置，可讓資產得以穩當延續給下一代。

即使各個世代的投資理財各因需求與投資屬性的不同而有差異，但原則仍希望能產出好的績效表現，但影響投資績效的關鍵因素是分散風險，透過「一籃子」投資組合的方式，將風險高、中、低的投資工具做合理、有效的配置，會比僅投資單一個股或單一市場基金的風險要來得低，長期績效也容易顯現。

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既然資產配置可以有效降低風險與提高投資報酬，面對市面上琳瑯滿目的投資工具，應該如何加以配置和組合？仲向榮提出簡單的比例就是股票基金：債券基金：貨幣市場基金＝4︰3︰3，這個黃金組合讓仲向榮的退休準備金成長3倍之多。

然而，在準退休或退休族群中，比追求投資效益更重要的目的是保障及資產保全（稅務規畫），就必須布局共同基金、保險及信託等3大類資產，來滿足收益性、保障性及資產轉移的多重目標。

按照生命週期與投資屬性的需求原則，規畫出合宜的資產配置，雖然不至於有倍增的投資報酬率，但起碼買得安心，也有一定的投資收益。重要的是即使遭遇到重大股災，也不會讓退休金一夕變成壁紙，不管是月光族、小資族、小康族，乃至於退休族，「雞蛋不要放在同一個籃子」的投資原則，照樣通用。

【延伸閱讀】20歲先存錢、40歲可多加基金與防癌險—4階段退休理財規畫

●20歲
投資組合:儲蓄（零存整付）

●30歲
投資組合:股票及股票型基金＋兼具保障及儲蓄功能的儲蓄險

●40歲
投資組合:ETF外，也可搭配債券型基金＋防癌險、重大疾病險

●60歲
投資組合:定期存款帳戶＋債券型基金＋信託與保險的合理配置