我今年29歲，與老公結婚至今3年。我們在結婚前，每月薪水都交給長輩；結婚時因為辦婚禮、買家電，手邊存下的一點積蓄就所剩無幾；婚後3年下來，大約存了15萬元。

我們夫妻月收入共約7萬元，加計年終，年收入約有99萬元，自認生活開銷不大，但為什麼存錢速度這麼慢呢？為了能多存一點，2年前我上網下載Excel記帳表，每天都堅持記帳，但這樣記了2年下來，好像沒有太大的用處，到底我記帳的問題出在哪裡呢？

存錢速度慢也讓我開始擔心未來，原本我和老公希望能在5年後生兒育女，但看身邊同事生孩子後花費龐大，我去問過住家附近的育嬰中心，每月就要1萬5,000元，再加上奶粉、尿布等花費，依照我們這樣的存錢速度，真的養得起孩子嗎？

另外，我們現在的房子是租的，目前每月房租1萬元，下個月搬家後會降到6,000元。但考量到未來小孩學區，我跟老公希望，10年後能在雲林有一間屬於我們自己的房子。但我要如何知道能不能兼顧生小孩與買房子的目標，而生了小孩後，我們有能力付房貸嗎？

在投資上，之前聽說「台灣50」（0050）很穩定，我也買了40股，請問《Smart智富》月刊與顧問，這樣的投資方式適合我嗎？

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【專家建議】

認證理財規畫顧問（CFP） 周大偉：調整記帳方式，將月儲蓄率提高至20%

整理後，我發現Amy家目前的月結餘是赤字，但Amy身為家中管帳者卻渾然不知，年底時因為有年終獎金進帳，收支剛好可以打平，但也就沒有結餘，就更不用談到投資。所以，Amy若想改善每月結餘赤字的困境，需正視下列問題：

1.記帳沒有目的且分類混亂：由於Amy忽略了記帳最重要的目的是要「儲蓄」，沒有檢討支出就不知道要從哪裡縮減起。

2.消費沒計畫，大筆支出就用分期付款：Amy很常使用信用卡分期付款，每月光分期付款的金額就占月支出的15%。分期雖能減輕當下的負擔，但如果因支出減輕而沒去管控消費高價品的次數，使得每月累積的分期付款金額增加，就會呈現長期低儲蓄率，甚至是負結餘的狀況。

針對以上的問題，我給予Amy夫妻以下3個建議：

建議1》區分固定與變動支出，以月儲蓄率20%為目標

Amy仍可使用Excel記帳，但是支出名目要詳細紀錄，並區分刷卡與現金支出。每到月底就使用檢討表，將支出分成固定與變動支出兩大項。此外，也要編列下一個月的預算，建議可在檢討表旁新增一欄作為預算表。

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建議2》準備緊急預備金，設定獎勵計畫

開始有結餘後，首先要準備緊急預備金，以半年固定支出與基本生活費每月1萬5,000元計，約28萬元。她目前有現金15萬元，可在健診後1年，每月從結餘撥1萬元做準備。

建議3》欲養育1名子女，最低需年存11萬元，並投資4.76%金融商品

Amy希望能在5年後生育1名子女，小孩在6歲前的花費最高，因婆婆願意協助帶孩子，可省去育嬰費。因此以嬰兒飲食、用品等花費計算，一年約12萬元，加上通膨率1.8%，若孩子在5年後順利報到、Amy一家在未來第6年∼11年，總共要支出124萬6,000元。

Amy每年至少需存下11萬元，並投入年化報酬率4.76%的投資標的，而以她目前投資的台灣50，是有機會達成目標的標的。

另外，Amy想知道自己10年後能否買房，假設她每月可負擔房貸為1萬元，房貸利率2%、貸款年數20年、可貸款成數6成，則她能負擔的總價為327萬287元，其中自備款約為131萬元。

由於Amy家每年約有15萬元的年終獎金，從現在開始存，第10年可準備到150萬元當自備款。但前提是，她必須養成月儲蓄至少1萬4,000元以上，等到小孩上了小學後花費減少，負擔每月1萬元房貸應沒問題。