保險

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來源:dreamstime

不知各位讀者經驗是否與我一樣,買3C手機、電器用品前先問朋友、看DM上網找資料,有了CP值性價比名單後,再到店裡請店員介紹機型、說明使用方法及注意事項,選好買回去包裝拆了就用,也懶得看說明書,「反正能用就好,沒差太多」。甚至有的廠商省成本,連包裝裡也沒附使用手冊,要客戶去官網下載。當機器能用時是沒事,等哪天覺得怪怪的,打電話去廠商詢問的回答:「說明書都有寫,店員也有說明喔」;這時才說:「啊,怎麼會是這樣?」

您在買服務、保險、基金等無形商品時,是否習慣也是這樣呢?

其實交易行為大家幾乎天天做,小到買個早餐、大到商業併購簽訂合約等,都是契約行為的一種。即使是口頭承諾,若事後毀約也是要負責任的,對方可以要求損害賠償。所以,簽名前要小心注意事項,簽名後要留意使用說明,這是您的權益,也是您的責任喔!

為使讀者能容易了解保險、基金等無形商品的條款及注意事項,與消費者的關係及權益,筆者將說明並建議因應策略。

您知道您的保單可以自己選擇,讓保障變大嗎?以下談談為何有此選擇及保單條款約定,與如何善用這項權益:

人身保險為避免道德風險及對價平衡需要,在您投保時會有核保、體檢的要求,保額、保費及保障內容經過雙方同意簽名確認後,就不能任意更改。日後若要增加保障或是有理財需求時,就要重新投保新的契約了。

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但隨著時間通膨、觀念改變、收入增加、家庭責任不同等因素,增加保障確實是大多數保戶的需要,保險公司也希望隨著保戶成長繼續提供服務;為呼應此項需求並兼顧風險衡量,於是提供被保險人在結婚、生子(因家庭責任變重),或保單每滿五週年(因時間通膨),或保單每滿週年(通常此種契約會約定需每年申請,若是有中斷或有幾次放棄就不能再申請,因為怕有逆選擇),有5%~25%的保單增額或保額增加選擇權。

筆者11月於一張終身壽險五週年日前,填寫了契約變更申請書向保險公司申請第3次增額權,原來保額是100萬元,這次則從157萬元提高到197萬元,只需補繳這40萬保額的保單價值準備金即可。好處是增加保額的保險費,是按保單上原始的投保年齡(15年前的年紀)、預定利率(6.75%)及費率計算,而且不用健康告知及核保,只要刷卡補費扣款成功,手續即可完成。

請您檢視一下您的保單有無此條款,可依約定情況、時間在手機、Google日曆做記錄提醒自己,在保單週年日前一個月去電您的保險經紀人、業務員或保險公司確認,並且請理財顧問試算一下現金流財務,以決定是否要使用此項保額增加權。

本文獲「財子學堂」授權轉載,原文在此

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