台灣將步入高齡化社會，關於這方面的趨勢，投資須列入考量，所謂的銀髮族商機，舉凡壽險業的長照險、年金儲蓄險、基金業的保守固定收益型配置、信託業的本金自益、孳息他益 、休閒運動業周邊服飾器材、旅遊業的特殊行程規劃、住宅設施規劃、以房養老避免年長者只有房屋而沒有現金、生技業新藥開發及保健食品、藥物治療、醫院健診結合飯店的另類商機......都值得留意。

這就帶出吾人的意圖，我想跟諸位談中長期投資的規劃。一般而言，我們理財投資往往都著重眼前或比較短期的，也許五年就很了不起，未來的事情都抱著隨遇而安或先別想那麼遠的態度，但不光是很多保險商品在不同年紀的條件及金額有很大差距，何時開始起步計畫， 經由複利效果，往往天差地別，也就是說，及早計畫，日後退休生活品質必將穩定許多。

如果你是20~30歲的年輕學子或上班族，我建議多汲取各種投資理財資訊，不要怕多嘗試或失敗，只要能吸取更多經驗值，適時多方修正，一些醫療險、長期定期定額基金或尋找能不斷創造現金流的股票很重要。且年輕是本錢，多廣結善緣，累積專業工作技能，半強迫自己降低物質欲望，多積累本金以便能積極投入能創造財富的商品，不要只是購買一些不斷折舊或消耗原本價值的消費品（像汽車、iPhone、名牌用品、3C），最重要是，錢必須滾動，錢是有機會成本的，以錢賺錢速度才會快。

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如果你是30~50歲的中產階級，假設已成家，這時面臨到的問題就是夾心三明治，上有父母需撫養，下有子女需照顧，我覺得更要積極準備日後的小孩教育費用及養老的準備，因此保險商品及創造更多方管道的現金流（正職收入外，股票現金股利、收益債券配息或基金的固定收益 ，甚至是兼職收入）非常重要，若還要付房貸，更需謹慎做好資產配置。

假如是50~80歲的銀髮族及準退休族，也許當志工、學新才藝、結交新朋友或參與社團是比較好的選項，但要注意：手中現金是否足夠？此刻自然不需要投資波動性太劇烈的商品，穩健保守、固定收益必定是核心資產，每年配發現金股利的藍籌股也是主軸，只要是波動風險太大的產品，都應該盡量降低或避免。

上述簡略概分出幾個階段的理財投資重心，細節部分要視個人或家庭成員個性、職務、收入、資產規模大小來調整分配，才會更恰當。老話一句：投資理財要趁早，絕對錯不了。

{DS}