退休規劃？太遙遠了吧，那是30年後的事耶，等我先賺多一點錢再說；退休要設立一個獨立帳戶存錢，怎麼可能？我先買房子、先把小孩送出國念書再說；開什麼玩笑，一年投資報酬率7%，那叫退休金規劃？我隨便買個股票一天就可以賺20%了......

很少人會把退休規劃這件事排入優先處理名單，它永遠排在最後一名，你也是這樣子嗎？小心掉入這些退休規劃迷思裡：

1.永遠不會有最好存錢的時機

當你大學畢業後開始工作了，你可能還要繳助學貸款，這時要你開始把部分薪水存入退休金戶頭用來做投資，在你的預算上看起來是非常奇怪的事，它的優先順利永遠排在最後幾名。兩、三年過去了，你正好在等待升遷，在那之後你換了更好的租屋、買了新車，等到下次升遷加薪時，你又有新的目標：結婚、買房等，這些財務目標看起來都非常重要、需要馬上要去完成，開始存錢做退休規劃這件事就一直被延遲著，你永遠會有新的財務目標，而你所不知道的是：你也一直在損失時間所能帶給你的時間紅利。

2.等我有錢我再來做（為什麼你不該錯過時間紅利—複利效果的影響）

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沒有人規定說你一定要在年輕時就開始做退休規劃，你當然也可以等到四、五十歲才開始做，但最大的代價就是，你無法利用到時間所帶來的紅利效果：時間愈長，每年複利增值的效果就會愈明顯。

假設某A從25歲開始，每個月在退休投資帳戶存入3,788元，如果年複利報酬率是7%，那他在65歲退休時將可以累積到1,000萬退休金。但是某B到45歲才開始做退休規劃，如果報酬率一樣，他也要在65歲退休時存到1,000萬退休金，這時他必須每個月存19,085元，這樣的金額是立傑每月投資金額的5倍多。而一樣累積到1,000萬退休金，某B總共要投入4,58萬400元，這樣的金額也是某A的181萬8240元的2.5倍，某A總投資金額更少，結果卻跟曉莉一樣多，靠的就是更長的時間、複利效果所帶來的時間紅利。

3.我投資股票、不動產的投資效益比較高，我不需要退休規劃

很多人對他們的投資成效非常有自信，認為他只要每天股票一次進出就賺了50%以上，或不動產的投資動輒是翻倍成長。對於固定把資金放入一個單獨的退休帳戶內，每年投資報酬率可能只有7%、8%的成長覺得不屑一顧，但是這樣的結果是：他們把投資跟退休財務目標規劃混為一談。

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退休規劃是需要一個獨立的帳戶來做長期性準備的，它的資金應該跟你的生活費、短期投資等資金分開管理，正因它是長期性規劃，利用時間所帶來的複利效果，以較少成本就能達到退休所需的資金準備。如果把這二個混為一談，你可能會發現長時間進出股市或其他投資，最後你沒有為退休準備留下多少錢，原因可能是投資最後沒賺錢，或賺到錢了，但是錢又挪做他用去了。

4.我的花費很省，退休後我的費用會更省

退休後費用會更省嗎？那可能不見得，當然退休後的花費項目與額度跟現在一定有些變化，例如你的房貸可能繳清了，收入可能增加了勞退新制的退休金與勞保老年年金收入，因工作而產生的開銷可能降低或沒有了，如交通費、交際費用等。但有些項目會增加開銷：如醫療費用、看護費用等。你應該對每個項目做個合理預估，這樣會比完全沒有概念或過度樂觀好很多，千萬要避免認為退休後花費一定會比現在省很多，以致忽略了退休規劃的重要性而沒有預做準備。

本文獲作者授權轉載，原文：破除退休規劃迷思規劃要趁早