不管景氣好不好，身處在第一線的護理人員，其實感受沒那麼深刻。逢年過節病人同樣塞爆醫院，事情永遠多到做不完。因此，護理師常常是簽約兩年，時間一到，到各家醫院的人事處排隊辦離職的人猶如過江之鯽，流動率高的嚇人。

因為工作壓力大，所以護理人員通常很少關心財經訊息；如果有在「理財」的人，選擇也很好理解，根據他們的保守、實際，只求穩定的人格特質，「儲蓄險」是多數護理人員的選擇。

儲蓄險聽起來很美好，儲蓄的同時兼保障，一舉兩得感覺好像可以省下一筆保險開銷。但是，您確定自己買的商品符合目前的需求嗎？

我在幫忙審視同事的財務過程中，發現一個最大的問題就是：身上連基本的存款都沒有，每年卻繳了幾十萬在儲蓄險保單上！問他們購買保單的原因，只有一個：我想要存錢，擁有我人生中的一小桶金。

這個夢想的確很令人嚮往，但是總要用對方法才會有成果。儲蓄險一綁就是六年、十年的，人生面臨的變數很多，諸如：結婚、生子、購屋、遊學、進修等，每一筆都是需要金錢負擔的，如果你把所有可用的現金流通通卡在保單裡，到時若真要用錢，只有兩個選擇，一是讓保險公司扣掉部分的本金當解約金，忍痛拿回；二是咬著牙繼續繳款，但前提是你擁有穩定的工作，擁有持續繳款的能力，但你的人生規劃可能就要被迫往後延。

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Linda就是最好的例子，剛成為白衣天使的她擁有一份穩定收入，每個月加上大小夜班津貼薪資可達4萬元。但護理人員工作壓力大，Linda總是趁假日到百貨公司血拼來釋放壓力，所以也加入了月光一族的行列，幾個月後驚覺不對，便在親友的介紹下買了一份20年期的儲蓄險。

這看似很有規劃的選擇，事實上卻隱藏著極大風險，她沒有為自己留下緊急預備金，也沒有在扣除儲蓄險的金額後繼續存錢，還是ㄧ樣過著月光的生活。幾年後，她與交往多年的男朋友論及婚嫁，看上了一間格局方正的十年屋，兩人合議購買，但頭期款在雙方父母幫忙後就是差了一些，同為月光的男友沒有任何儲蓄，Linda只好忍痛解約，拿回的本金，不到三分之一！

這血淋淋的慘痛經驗，值得深思，存錢就只能靠保單嗎？難道沒有其他儲蓄方式可以選擇了嗎？有的，就藏在我們幾步可到的銀行裡，最簡單的「定存」。

以上表格是我從《白衣天使理財經》裡剪輯出來的，銀行的存款業務大多可分這幾種。這方法看起來雖然老土，但請你回頭想想，在以前保單還沒有那麼盛行的保守年代裡，老一輩就是這樣慢慢的存出自己的土地、店面及千萬家產的。

回歸單純永遠是解決問題的最好方法，既然你要存錢，當然就要找一個適合自己，又能同時擁有機動性的方法．用以下兩個步驟，就能把定存的效果放到最大：

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步驟1：先到自己的薪轉銀行辦理零存整付，強迫自己每個月最少要存下薪水的30％。最好是把扣款日設在發薪日的隔天，存期至少一年，比起儲蓄險動輒綁約數年，機動性更強，而且每次刷簿子時，你都能看到這筆錢是真實在你眼皮子下慢慢累積的，成就感更高。這個儲蓄方法利率是機動性的，會隨市場變動而起伏。

步驟2：等到零存整付成一大筆後，如10萬、20萬，就可以請行員辦理整存整付，如果你有辦理網路銀行的話，那這個動作在家裡就可以執行了。存期你可以選擇一到三年，機動或是固定利率。這種存錢方式真的會讓你越存越有錢，看著10萬、20萬在自己存簿累積成為人生中的第一桶金，真是無價！也越能激勵你繼續下去。

「零存整付+整存整付」的最大優點，就是當你有急需要錢時，完全不傷害你的本金，直接利息打八折當天還給你，比起一般儲蓄險除了被扣本金當解約金外，還得花上幾天左右的時間才會將本金存入你的帳戶，好得太多！何況它們是真的使用複利來計算！反覆執行，絕對是達成你夢想的關鍵！

零存整付及整存整付都是屬於定期儲蓄存款的部分，因為它們起碼都要跟銀行約定存期一年以上。至於在表格最前面的定期存款，機動性更強，只有分 一、三、六、九個月。這筆錢，適合規畫用來繳自己年繳的保費或其他必須支出的項目。雖然是單利，但反過來想，可以預防自己事先就把錢花掉、還能兼賺利息，何樂而不為？我尤其喜歡這種短期的定期存款，因為你永遠都不知道下個月會不會有一筆你意料外的大支出，所以我每個月都會有一筆10萬元的存款到期，方便自己應付生活中的意外支出，如果沒有用到的話，就再設續存就好了！網路銀行就是能讓你及時處理這類的瑣事。

忍不住再強調一次，網路銀行真的很方便，幫自己辦一個吧！它會幫你節省很多時間的！

只要你是領薪水一族，就不免受到景氣的影響，多存錢沒事，沒事多存錢吧！

延伸閱讀：不管你嫌棄利率有多低！想要有錢，絕對不可以拋棄「定存」

※理財小工具》一鍵算出定存利息

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