退休計畫

世界衛生組織(WHO)曾發表2015年世界衛生統計報告, 2013年全球人口平均壽命為71歲,與1990年相比,男女壽命都延長了6歲。由於全球人口不斷老化,國際研究指出,現代人達到74歲才算老人。以前我們做的退休規劃都假設65歲退休後還有20年餘命,但現在平均壽命高過80歲,部分人更活到100歲,也就是說65歲退休後還有35年餘命,這樣退休金夠用嗎?

退休金的準備也許不見得能完全滿足退休後的需求,不過建議你把退休後的支出分類,分成需要、想要、喜歡與願望四個類別。需要是滿足退休基本需求,想要是除了基本需求外,希望更舒適更好的生活品質。喜歡是滿足需求後,已經變成一種興趣嗜好了,願望則是短時間可能無法達成,但內心渴望達成的夢想。

舉例:退休後外出搭公車、捷運等都可以到達目的地,這是需要。後來為了舒適方便,去買了一輛車代步、到處走走看看風景(想要),因為買車從此迷上古董車,家中也收藏幾輛古董車,平常保養擦拭,成了樂趣(喜歡),進一步希望收藏更多古董車、成立一座古董車博物館,但短期缺資金土地,尚無實現的可能(願望)。

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退休生活支出當然是滿足基本需要,再談其他需求,按照重要性及輕重緩急安排,在期望與現實間就不致產生太大落差!

退休後怎麼運用退休金,才能每年都有退休生活費可用? 有人主張應全部放定存,但以現在低率環境:三年期定存利率不到1.5%,3,000萬定存一年才有約45萬利息。只靠這樣的利息,退休生活品質可能不佳,把錢放在連通膨都無法打敗的定存帳戶,也實在不是好主意。拿部分退休金投資還是需要的。但怎麼創造出穩定金流,來支應退休支出?

你的退休金現金流帳戶可以規劃來自幾個來源:

1. 社會保險/公教保險/企業退休金給付
2. 固定型收益投資帳戶
3. 成長型投資帳戶
4. 保險確定給付

退休金現金流帳戶是一個現金存款戶頭,它至少應存有你應付3年退休生活所需的一筆錢,此外,按照這樣的規劃,從以下幾個來源,也會有持續性金流流入此一帳戶,來維持退休生活:

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1.社會保險/公教保險/企業退休金給付

來自勞保老年年金、勞退新制退休金、舊制企業退休金、國民年金、公務人員、教職人員退休金等來源,其中多數是月給付型式,他們可以為退休金的現金流提供基本的金流流入。

2.固定收益型帳戶

這個投資帳戶的投資標的80%在投資級公債、政府債等,20%在大型股股票、高收益債券等,運用債券的配息及大型股的配股、配息的特性,讓這些固定收益的工具來為你的退休現金流產生穩定的收益。

3.成長型的投資帳戶

這個投資帳戶的投資標的60%在股票型基金或ETF(指數型股票基金),40%在產業型投資標的:如REITs(不動產信託)、生技醫療等。預期此投資帳戶標的每年會產生8%~10%左右的報酬。把這報酬率提撥一部分回到退休現金流帳戶,即使碰到股市大跌,投資帳戶價值跌幅達15%~20%或更多,也不用太擔心。因為這個帳戶總金額只佔你退休投資總金額的1/3,扣除社會保險及退休金給付,佔你的退休金現金流還不到三成。

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如果用ETF投資,更容易。例如在60%投資標的上,你可以用全球股市ETF、新興市場ETF、美股ETF等做配置。例如買一檔Vanguard整體股市ETF(VTI),就可投資美國的中大型股,它的持有成分股包括蘋果微軟等公司,而一檔iShares MSCI不含美國全世界ETF(ACWX),就可投資在非美國地區的全球股市。

ETF可單股買賣,也較方便做資產配置的調整,如年度結算,整體ETF報酬率已達到你設定的目標,你可以把部分獲利贖回,讓它回到退休金現金流帳戶中。

4.年金型商品/儲蓄險

年金型商品/儲蓄險這種的確定給付,是為你的退休金現金流入購買保險,現行銷售的保單報酬率並不高,但透過它每年或每月確定給付,可為退休金產生固定現金流入。

低利率環境,你必須改變思維:退休金運用以穩健保守為原則,但仍要拿出部分投資,否則定存利率1.5%,通膨率3%,你存款的實質利率是負1.5%,意思是1,000萬定存10年後,實質價值貶值成862萬,20年後更只剩741萬。所以運用部分退休金做適當投資,讓退休生活過得安穩舒適,在財務上可以更加安全無虞。

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作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com

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