保險

來源:保險e聊站

「定期險」多為一年或短年期型態,相較於「終身險」,「定期險」在初期的保費會較便宜,保戶的財務運用,較有彈性。預算有限的人,適合以此為優先考量。不過,「定期險」的風險你都清楚了嗎?

風險1:採自然費率,後期保費高

定期險,大多是以自然費率的方式計算保費,如年齡越大,所評估的風險越高,保費就會越高。

以某定期重大疾病險,保額100萬元為例,35歲(一年)保費約為3千元,在50歲時保費約為1.6萬元,在65歲就得繳約3.2萬元,35歲和65歲的保費差了約十倍。在65歲時,一般人已屆退休年齡並無經濟收入,但需繳交高額保費,此時會面臨尷尬狀況,是要繼續繳交保費?還是降低保額?甚至是解約,由自己面對重大疾病發生時的風險呢?

因此,投保定期險,必須考量年紀大時,保費通常會隨之變高的問題,要規劃該透過何種方式(是要續繳高保費、還是靠儲蓄…等)來補足此風險缺口。

風險2:超過續保年限,無法承保

定期險通常會有續保年齡的最高上限(如75歲),一旦過了續保年限,就無法用定期險來轉嫁風險。

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根據衛福部的統計,65歲以上,100年每人的平均住院天數(住院日數 / 年底人口數)是4.8天,歷年平均住院天數則為4.5天,比次高的45~64歲住院天數1.4天還高上許多;另外,衛生署(衛福部前身)的統計,70歲以上,100年每人的平均醫療費用(含健保支出)約在11萬元左右。

或許有人認為一年11萬不高,但小編亦提醒,除了「平均值」外,亦需考量「高峰值」的風險。而一旦過了續保年限,就可能無法靠定期險來轉嫁,所以需衡量其風險是否能夠自留。

風險3:平均餘命拉長

根據行政院經建會101年的統計,民國122年的國人「零歲平均餘命」,男生為79.82歲,女生為85.74歲,比起100年的「零歲平均餘命」(http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t229.html),男性75.96歲,女性82.63歲,有明顯的成長,且統計推估餘命會逐年拉長。

壽命越長,要承擔的風險缺口就越大。面對平均餘命為76歲,與平均餘命為80歲的處理方式,可能就不同。若打算在定期險續保年限後,自己承擔風險,則需有更多資產。

835小編提醒,定期險在初期保費較便宜,後期會面臨保費變高、續保年限等問題。投保定期險,除了要注意保單是否為保證續保外,必須要記得規劃以其他方式來轉嫁後期的風險,如儲蓄、理財等等。

若打算要以終身型保險來轉嫁風險,因為終身險是「將後期高額保費平均到前期」,在一開始就須負擔較重的保費,因此需衡量自身經濟狀況,避免因擔心老年風險缺口,反而忽略了當前保障,得不償失。

延伸閱讀:不賠癌症標靶藥、意外保障低...買了「終身險」,你會終身後悔?

本文獲「保險e聊站」授權轉載,原文在此

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