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退休計畫

明知政府年金不可靠，多數國人卻不知如何為老後理財，其實簡單的Excel，就能算出你退休後有多少錢。

十年後的台灣，會是如何的樣貌？答案，可能相當令人遺憾。

台灣即將來到「超高齡化社會」（編按：聯合國世界衛生組織定義，當老年人口占所有人口20%以上，即可稱之），勞保、軍公教退撫基金在2018年前，收支將相繼失衡，並在2029年前年前陸續用罄。

不論是一般勞工或軍公教人員，只要你未來幾年還沒到退休年紀，就可能得承擔退休金不保的風險。這樣的擔憂，已從統計數據逐漸蔓延至實際生活中。

八成三台灣人，最怕退休前存不夠錢

根據保誠人壽九月份剛出爐的調查顯示，「退休前無法存到足夠財富」已經成為83%民眾的最煩惱的事，另外「財富增值太慢／不懂如何投資理財」、「自己未來可能需要醫療費／照顧費」，這兩項與成功退休相關的議題，也分別名列煩惱排行榜第二、三名。

其實，最近這幾年，在各界的呼籲下，越來越多民眾已經開始為退休做準備，但失敗的例子，不在少數。

知名部落客財子學堂副總經理林成蔭分析，在他接觸的個案中，不少人空有計畫，但實際執行起來，總是功敗垂成。其中關鍵，除了觀念有誤外，缺少工具的提醒及配合，是更重要的原因。

一般來說，退休理財跟投資最不同的地方就在於：時間長、變動多。一旦時間拉長，意外狀況也相對增多，因為每個人的財務規畫，會隨著人生階段不同而異，比方說升遷或加薪後的可支配所得增加了，買房或置產後的房貸支出或租金收益改變了，結婚、生子的必要開銷加重了；若再加上複利的變化，人腦有限，很難用傳統的簡單記帳本應付，這時，找到合適的退休理財工具，就成為關鍵。

CFP國際認證理財規畫師呂佳縝就建議，外在市場環境多變化，加上你的支出或收入，可能在不同時期有不同變化，為了更精確掌握資產的變動，酌以調整，適度借助電腦科技工具，有其必要。

現年43歲的黃柏仁，兩年前即達成財務自由的目標，提早退休，最重要的武器，其實就是一張Excel表格而已。

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黃柏仁在工作期間，就以「支出占可支配資產（不含不動產）的5%」為目標，關注收支變化，決定要存到夠高的本金後，才開始投資，並透過Excel逐月記錄每月收支，觀察自己離目標有多遠。

四條線，算出幾歲開始財務自由

黃柏仁利用「圖表精靈」的功能，畫出收入、支出、資產淨值、財務自由等四條線，一旦「財務自由線」的位置高於「支出線」，就是他不必工作也能安心退休的時刻了。

對他來說，Excel最大的幫助之一是，維持收支的穩定和平衡。「我不會巨細靡遺，花5元、10元也記下來，但如果某些月份開銷意外暴增，我就提醒自己，下個月要省下來，也會想想應該怎麼省。」

舉例來說，2005年5月、06年2月，黃柏仁的收入因為工作獎金豐厚而大幅上升，當時為了犒賞自己，花錢出國、添購家具，支出也激增，但透過折線圖的紀錄，他控制自己的收入扣掉支出後的資金水位，維持投資部位的平穩，所以他的財務自由線並未因為收支同時增加而產生波動，仍可持盈保泰。

「一來，Excel幫助我了解自己的資產變化，看看我到底離財務自由線還有多遠；二來，對我的心理層面來說，就像是個score card（計分卡），激勵我自己。」黃柏仁說。

四年前，他發現自己的財務自由線，已超過支出，提早退休也無虞了，但顧慮到孩子甫出生不久，又工作了兩年。直到後來老闆要調整他的職務內容，他擔心無暇多陪伴孩子，便毅然辭職，正式成為自由身，比他預計退休的時間還早了二十年。

從上述的例子可以發現一件事：退休理財，真的沒有想像中的這麼難，就算大環境不佳、國家保障不足，只要活用資訊工具，還是可以比預期中還早退休，甚至退休後仍能「精益求精」，資產持續爆發性成長，再也不用擔心「活太長沒錢用」的風險了！

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