人生不同階段做退休規劃有不同的考量，工作收入的階段是屬於最重要的累積期，持續有紀律地提撥收入的一定比例來做退休規劃，可為退休後財務打下良好基礎，而接近退休（退休前5年）時更能準確評估退休後的需求。這兩個階段的退休規劃需要注意以下重點：

一、 還在工作的階段

1.在支出與退休規劃間取得平衡點

這時你有工作收入，但支出項目也多，但你其實相當清楚：你不可能等到20年後房貸還清、子女出國留學，才來開始想你的退休如何做準備。你等50歲再來做退休準備，跟你在30歲開始準備，所需成本絕對不一樣。如果距離退休的時間太短，你將無法以較穩健的投資方式來累積退休金，如果被迫選擇高風險的投資工具，將承擔很多不必要的風險。

2.你的儲存金額需要隨著時間而增加

隨著時間推進，你可能晉升或加薪，或隨著財務目標逐漸完成，你的財務負擔慢慢減輕，這時你需要增加你用來做儲蓄與投資的金額佔你收入的比例，增加的比例不能低於通膨率（一般估計每年不低於3%）。

3.運用成長型投資配置累積資產

{DS}

這時因為距退休仍有段時間，可透過積極型投資標的，長期投入以獲得較高的長期報酬。

資產配置的項目可能包含債券、股票、貨幣市場或原物料市場等標的，各自的投資比例及預計投入時間都需要考量。一旦建立投資組合就要定期檢視，但切記不要有情緒化的投資行為：只要投資市場有任何波動，在媒體影響下時常追高殺低，這樣的頻繁進出無助你的資產累積，反倒讓金融業者多賺不少手續費。

這時運用過於保守的投資工具絕非上策，如買年金保險、高收益債券基金（事實上它應該被歸類為高風險性投資，而非保守型）等，對你的資產累積不會有太大效果。

4.為你的工作收入買保險

當你因意外或疾病無法工作時，收入中斷就影響到你的退休計劃，這時如果有保險的給付，將可以彌補這中間的損失，事先規劃好保險是必須的，醫療險、殘廢扶助保險等都可以考慮。

二、接近退休階段

1.退休金夠用嗎

現在與未來退休後的生活開銷及退休後的收入會有多少，你需要對退休以後的支出與收入做一些盤點：

{DS}

A：你現在因工作產生的開銷如交通費、餐費、應酬費，在未來會減少，但退休後可能會增加興趣嗜好、醫療費用等開銷。

B：你要預估一下未來的收入是什麼，勞保老年年金、勞工新制退休金每月會有多少給付？現在有的儲蓄與投資，未來預估會成長到多少金額？每月/每年提取多少比率是可以支應你的退休生活，且不會提早用光？

C：收支平衡是否有差距？C=B-A的結果如果是負數，代表你的退休後財務有缺口，必須回去檢視你的退休規劃哪裡需要調整：退休後生活開銷有哪些可調低？儲蓄投資的金額可再增加嗎？

利用此退休支出、收入預估表，可以盤點一下你的退休財務狀況。（按此下載退休支出收入預估表）。

2.考量通膨因素

因為退休都是5年、10年以上的事，退休準備時便要考慮通膨因素，在上面的退休支出預估表中，每月支出金額產生後要再乘以通貨膨脹係數，才比較接近你退休時需要的支出金額。

{DS}

例如現在支出金額是100元，在3%通膨下，20年後的物價將是現在的1.81倍，就是以100元x1.81（20年後的通膨係數）=181元，在20年後你要花181元，才能買到跟現在的100元等值的東西。

3.安養照護成本須列入考慮

隨著年齡增加、身體老化，醫療、看護費用、器材、藥物等都將是一筆極大的支出，在做退休規劃時須一併考量，因為這部分支出多數是在家安養或在老年安養機構，並非全民健保可負擔的部分。

4.是否有其他收入

退休後可能身體還硬朗，也許找一些自己有興趣的工作，可能是以公益性質的社會企業的模式，來協助青年創業等，這些工作可能可以帶來部分收入。

5.投資漸趨保本

在已接近退休階段，原先的成長型投資配置可逐漸調整為穩健型的資產配置。如成長型股票基金由以往的60%降低至40%；在股票型基金中，以全市場配置的全球股市型基金取代原本的區域型或單一國家類型基金，以整體產業類型的基金取代單一個股。

ETF（指數股票型基金）也是投資配置中可以運用的工具。ETF投資彈性（最少可買一股）、資訊透明（持股成份比例、名稱等有完整揭露）、投資成本低（不像一般基金有內含、外加等費用，多數ETF總管理費不到1%），蠻適合用來做退休規劃。

本文獲作者授權轉載，原文：不同世代退休該注意重點