很多時候，你寧可多花一點錢選擇安全的標的，還是覺得便宜方便就好？

假設你在二手汽車賣場要買一輛車況滿好的休旅車，但是售價超出預算，跟老闆「盧」了半天，價錢還是砍不下來。老闆一直強調「以前車主保養的很好」、「買到就是賺到」等等，說什麼都不願意降價。

突然他說，我有一輛價錢只有一半、性能都很好的車子，使用三到五年絕對沒有問題，唯一的缺點，是儀表板的功能都壞了，看不到水箱溫度是否上升、油箱的油是否快沒有了…等等，除此之外，它真的是一輛好車，你要不要考慮買這一輛？

這時候你會怎麼做決定？花多一點錢、買功能完整的車子，還是為了省錢，選擇安全有顧慮的車子？

你的財務規劃，就像沒有儀表板的車子？

很多人處理個人與家庭的財務，就像開著沒有儀表板的車子，車子可以開，但是開多少公里、目的地還有多遠等等都不知道，車子可以上路，但汽油什麼時候用完、水箱溫度是否太高…反正碰到就知道，到時再來處理就好了。

我們不妨來看個案例，看看財務規劃可以怎麼協助個人與家庭做理財規劃：

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心如45歲，百貨公司行政人員，月薪35,000元；先生正剛59歲，貿易公司業務經理，月薪82,000元。

心如憂心家庭財務一直有入不敷出的現象，尤其正剛不喜歡工作常要加班、出差，最近也在嚷嚷說希望辭掉工作，提早在60歲退休，距離現在只剩一年的時間。他們有兩個還在唸書的小孩，分別是大三與大四。

夫妻倆的投資觀念相當保守，只有定存與儲蓄型保險。除了一般保障型保單外，他們各買了一張儲蓄型保單，每年要繳24萬保費，因為支出過多，心如每年還會從保單內做保單貸款借出來，過一陣子再還錢回去。

她對財務比較沒有概念，只知道家庭財務有狀況，但是確實數字有多少，她並不清楚，於是她請財務顧問幫她做理財規劃，經過財務顧問做完財務資料收集的面談、了解收入、支出等等資料後，整理出以下的資料：

一、 年度收支

1. 全家整年收入：1,752, 000
2. 年度支出：2,556,897
3. 收支節餘：－804,897（透支）
4. 年度損益：－708,897（扣除每年儲蓄96,000）

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二、 資產與負債

除了720,000元的車貸外，沒有其他負債，其他資產金額見下表：

三、支出項目（部分）

四、財務上面臨的問題

1. 收支無法平衡

每年透支708,897元，平均一個月透支59,075元，如果正剛在一年後提早退休、薪水中斷，家庭收入將因而減少三分之二，這種收支不平衡的狀況會再加劇，財務缺口會更加擴大。

2. 退休準備不足

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他們所有儲蓄都放在銀行定存與儲蓄型保單內，總計530萬左右，除此之外，他們也從未仔細想過退休後到底需要多少退休生活準備。

3. 投資工具過於保守

心態過於保守，因此銀行定存與儲蓄型保單就是他們僅有的投資工具。這兩樣工具所能帶來的投資報酬率相對較低，以目前的定存利率及儲蓄型保單預定利率來看，要抵抗通貨膨脹都有問題，更不用說產生實質的投資報酬率了，因此在以後財務目標達成上相對必須付出比較高的成本。

4. 夫妻對於理財尚未建立共識

心如對於如何解決家庭財務問題比較積極，正剛則認為理財是很麻煩的一件事情，不願意去碰觸這方面的問題，因此在家庭財務問題還不能建立共識，對於如何減少家庭開銷、如何為退休多做準備等方面要如何去進行，夫妻還需要多做溝通以建立共識，讓彼此的目標一致，為改善家庭財務而努力。

五、財務目標

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1. 盡早讓家庭收支可以平衡
2. 希望在五年後換大一點的房子（約40坪）
3. 準備退休金與老年看護費用

我們曾經談到過個人與家庭做財務規劃的目的有幾個：

1. 清楚現狀
2. 解決問題
3. 計劃未來

對於心如與正剛來說，他們眼前需要解決的問題是「如何減少開支」、「讓收支可以得到平衡」，一旦對現況可以掌握、對於家裡年度開支、現金流向都能清楚以後，才能針對問題找出解決方法。所幸他們除了車貸以外，並無其他的不良負債，只要有心想要開始改善家庭的財務狀況，能夠有計劃地付之執行，家庭財務還是能夠逐漸趨於健全，要完成退休、換屋等等財務目標，也不再是遙遙無期的夢想了。

本文獲作者授權轉載，原文在此