那些 X 世代與 Y 世代的人們，與大家都一樣，無法不在理財上犯錯。但他們有很多修正錯誤的方法，特別是他們的時間很多。X 世代在 60 年代及 80 年代初間出生， 而 Y 世代及千禧世代，則是 80 年代初及 2000 年初間出生。

因此，《MarketWatch》整理出專家的看法，看這些年輕人在理財常犯下什麼錯，特別是在退休計畫方面，以及他們怎麼做才能改善。

他們沒獲得專業協助

伊利諾州 Moline 計畫中心的金融規劃員 Andrew Sivertsen 指出，最大的錯誤，其實不是 X 世代與 Y世 代的錯，而是專家的錯。「這些年齡層的人沒被好好照顧，但最重要的金融決定多發生在40歲之前。」

那麼問題何在？Sivertsen 表示，業界的傭金制及資產管理制，讓他們難以服務年輕人，因為他們沒有資產。

比方說，許多理財公司需要客戶有 100 萬美元的資產，才能收 1% 的管理服務費。但 X 世代及 Y 世代普遍沒什麼錢。舉例來說，根據聯準會消費者金融調查，低於35歲的年輕人資產淨值平均只有1.04萬美元。

於是沒錢，就沒有理財服務。

有一個解決方案，就是理財公司可以提供長期保留服務，或是每月付費訂閱服務，這樣讓年輕人也能負擔得起。

X 世代及 Y 世代也可以考慮使用機器人顧問，因為它們需要的最低投資金額較低，服務費較低。壞處是不是人提供的金融建議多少比較遜色，但至少還是能得到投資建議。

另一個選項，是或許可以找鐘點寄費的理財顧問。

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他們沒存錢

Sivertsen 說，年輕人最大的危機，其實不是沒有獲得理財建議，而是他們沒有為退休儲蓄。更糟的是，以未來社會安全福利的狀況，未來可能堪憂。社會安全福利的完整保障只到 2037 年，然後財源會慢慢枯竭。如果如此，到頭來只能靠稅收支付7 6% 的福利。

那麼該怎麼應對呢？「一個可能的方法，是提振儲蓄，並降低小孩的教育費用。他們可能需要與小孩討論教育費用的問題」Sivertsen 說。

其他人也同意這樣的說法。「這年齡層最大的錯誤，就是沒儲蓄」Harris Financial Group 合夥人Jamie Cox 指出。

一個更有趣的錯誤，是這些年齡層的人把孩子的大學基金，看得比自己的退休還重。「他們把不能幫孩子完成大學夢想，看得比退休後生活品質降低還重。」「其實給孩子最好的禮物，就是在退休時還財務狀況良好。」Cox 說。

再來一些常見的問題，就是他們在 401k 帳戶提撥的錢不夠多，或是只透過 401 k來儲蓄。

Y 世代則有不同的問題，Sivertsen相 信，他們不僅沒儲蓄，也不投資自己，或許因為經濟衰退，很多人只是隨心所欲過日子，因此不是失業就是就業不足。「一開始因為太晚才拿到薪水較高的工作，以後就必須儲蓄得更多來彌補。」他說。

他們不投資股市

Berger Financial Group 的專家 Mark Berger 指出，X 世代的人沒有讓自己的投資努力工作。年輕人通常規避股市風險，因為他們經歷了兩次大衰退。

然而一個良好的、明智的股票投資選擇，能對理財及退休金帶來良好的助益。