「當不了有錢人無所謂，只要能有和大家差不多水準的生活就好。」

有這種想法的人應該不少。但隨著時代變遷，父母那一輩介於富有、貧窮間的「普通生活」，已不再是理所當然。究竟該如何是好？其實，答案很簡單：就是搞清楚「金錢」的基本原則，再進一步實踐，而且儘可能越快開始越好。

以下已經為10年後，20歲世代的你們有2條路：

1、到了30歲，依然過著薪水一成不變，存不了錢的生活。單純為了生活而工作。 雖然有女友，卻因為沒錢，開不了口提結婚的事。

2、到了30歲，工作力旺盛，不但有下屬供調度，也因工作一帆風順，有了未來安家立業的積蓄。即便20來歲才開始投資，將來也已經不愁吃穿。

要選擇哪一條路，就看你的一念之間。來吧，你想怎麼做？

不要成為「金錢的奴隸」

每當我說「我舉辦一些跟金錢有關的講座」時，就常有人問我是不是教人如何省錢。

洛克菲勒基金會（Rockefeller Foundation）的創始者─約翰‧戴維森‧洛克菲勒（John Davison Rockefeller），據說是人類史上最有錢的首富，他曾留下一句名言：「要將金錢當奴隸使用，而不是成為金錢的奴隸」。在日本，大家的焦點總是集中在如何省錢，但毫無目標，只是純粹省錢的話，到最後只會成為金錢的奴隸。

何謂「金錢奴隸」？「對未來感到不安，所以絲毫不敢玩樂，只是一味省吃儉用。」「雖然有錢，但除了錢以外，誰也不信任。」「為了滿足眼前的欲望而亂花錢。」無論哪種人，無法善用金錢的話，就會被金錢所利用。

未來的日本會越來越艱苦，但並非只是要20歲世代的年輕人省吃儉用就好，反倒是要鼓勵他們在這升遷制度越加不穩定的時代裡，多做些可以提升技能、知識等自我投資的功課。

「收入增加的話，就能存到更多錢」根本是個大謊言！

要能夠充分運用金錢，首先必須做的就是妥善管理金錢，養成儲蓄的習慣。每當跟年輕人說起儲蓄這件事，他們最常有的反應就是「現在沒閒錢儲蓄，等將來薪水增加了，自然就有多餘的錢可以存起來。」這樣的觀念，我不認同。

人類是軟弱的生物，不訂立目標和計畫，就容易輸給眼前的種種誘惑，只要一有錢，就會花光。我和妻子在20來歲時，因2人都在外資企業工作，一年的收入加起來將近3千萬日圓，比起同年齡的人賺得確實多很多，但即便如此，我們依然沒有什麼存款。

工作越是忙碌，每到一個段落後，就會安排小旅行、吃大餐、買東西以犒賞自己，完全沒有好好管理支出，隨性使用。當2人為了步入禮堂開始著手準備時，彼此都以為對方平時有儲蓄的習慣，應該都有一筆為數不少的存款才對，所以當知道對方都是口袋空空時，真的是受到不小的驚嚇。

儲蓄之前，必須先了解自己是為了什麼而存錢，訂定儲蓄目標是不可或缺的重要步驟。除此之外，不但要訂立目標，還必須訂立達到目標的計畫。自己的收入大概這麼多，只要將支出控管在一定額度內，就能在XX年存到XX元，必須訂定出類似這樣的具體計畫才行。

未滿一千日圓（約新台幣250元），務必在一分鐘內搞定！

有不少家庭主婦非常拚命地節省10日圓、20日圓的小錢，利用假日比較報紙夾頁裡的廣告傳單，不辭辛苦、千里迢迢跑到沒便宜幾塊錢的超市採購牛奶和雞蛋。千里迢迢跑到離家遠的超市，卻因為疲於奔波而在回程搭計程車，最後半毛錢也沒省到。或者平時對10日圓、20日圓錙銖必較，但買起數萬日圓或數十萬日圓的皮包絲毫不手軟。

這些人的問題就出在無法依據金額大小，決定判斷的時間。過於浪費時間與精力在小額花費上，導致對「省吃儉用」這種習慣漸於疲乏，最後反而因小失大。與其將腦力花在這種小錢上，不如「用同樣的時間做好自己分內工作，多賺點錢還比較有效率」。

反之，購買房子、汽車等大金額商品，或者挑選保險時，就必須徹底針對相同條件的商品進行比價，選擇最便宜的一方。像這種經過慎選所能節省下來的金錢，通常動輒數十萬日圓或數百萬日圓，金額非常大，所以值得多花點時間審慎思考。將時間和心思花在大金額的商品上，才能讓節流更有效率。

「存款標準值」，20歲世代先將目標設在一百萬日圓（約新台幣25萬）！

有明確的儲蓄目標，但完全搞不清楚究竟該設定多少存款金額，我想這樣的人應該也為數不少。對這樣的人來說，可以先參考與自己同年齡的其他人所設定的目標金額。

如圖所示，這5個人的存款平均值為3千萬日圓，相對於此，中間值只有8百萬日圓。存款這種分佈差距較大的群組中，希望大家引用參考的是中間值，而非可能會被大金額存款壓得喘不過氣來的平均值。另外，沒有存款的人，希望你們先將存款目標設定在20歲世代金融資產的中間值，亦即先以存到一百萬日圓為目標。

另一個關於儲蓄的重要數據，那就是各年齡層無儲蓄存款家庭的比例。20歲世代，有將近30％的家庭是零存款；進入30歲後，減少至25％左右；而40／50歲那一代則和30歲那一代差不多。這表示30歲以前若沒有養成儲蓄的習慣，絕大多數的人這一輩子都不會再積極存錢了。由此，希望閱讀本書的20歲世代年輕人，可以的話，最好在20來歲時就養成儲蓄的習慣。

一定可以存到錢的「收據發票活用法」

存不到錢的人，一個月的金錢流向大概是以下這個樣子：當薪資匯入戶頭後，最初的一星期出手很闊綽，外食加購物。不知不覺間，卡刷了又刷；銀行、ATM裡現金領了又領，直到餘額逐漸減少時才開始慌張。發薪日的前一週開始緊衣縮食，能刷卡的就絕不用現金，想辦法撐到發薪日那天。

之所以會這樣，最大的問題就是「無法掌握錢究竟用到哪裡去了」。沒有存款的人，首先要從保住用途不明的金錢開始做起。要減少用途不明的錢，每天記錄家計簿是最佳捷徑。

只不過明知家計簿很重要，卻因為工作繁忙而怠惰的人也不少。所以在自己付帳的情況下，請務必索取收據或發票。每天記錄這些瑣碎的收據或發票，確實過於耗時，但可以先統一收在資料夾或箱子裡，待月底一併整理、統計。使用信用卡簽帳的人，記得將每個月的帳單明細一起妥善保管。倘若是沒有開立收據或發票的餐飲費用，可先在便條紙上寫下日期、金額，一起收進資料夾中。

不要一開始就排斥，要了解「投資」

一聽到投資，我想應該有不少人會有「可怕」、「靠不住」、「很難」等負面觀感。這也難怪，因為幾乎沒聽說有人因「存款」或「保險」而產生大筆金錢損失，卻時常耳聞因「投資」而慘賠的例子。

投資的魅力在於長期管理所獲得的複利效應，亦即以滾雪球方式來錢滾錢。在職場世界裡，並不會發生什麼極端的變化，原本年收入500萬日圓的人在隔年調薪到1千萬日圓，這樣的情況非常罕見，相反的調降到250萬日圓，更是幾乎沒有。現在的年輕世代若僅靠努力工作，實在難以累積教育基金及退休生活所需的大筆金錢，因此，該是輪到投資登場的時候了。

投資的世界裡，分分秒秒都會產生巨大變動，卻還是有可以降低風險的方法。那就是明確「投資目標」，將各項資產「國際分散」，再「長期」、「定期定額」投資。

不要一聽到投資就產生排斥心理，希望可以好好了解投資內涵，並加以靈活運用，讓自己有更充裕的未來生活。

20歲世代的習慣會改變人生

《上班族會二度破產》這本書的作者藤川先生曾經跟我說，他提供各種理財建議給某公司的同期同事長達20年，那並不是一家特別高薪的公司，只是一般企業。40歲時，那位同事和其他同期同事在金融資產方面就已經有大約3千萬日圓的差距。這金額不小，但到了60歲，金融資產的差距竟然擴增到正1億3千萬日圓與負3千萬日圓，大約1億6千萬日圓之多。

人生很漫長，有財金智慧、聰明活用金錢的人與什麼都不做的人，兩者間到最後就會有如此巨大的差距。能聰明運用金錢的人，即便在這嚴峻的時代裡也能累積足夠的財富。年輕人，快點開始提升理財素養，從各方面對金錢多下點功夫，如此一來才能有豐碩的人生。