終身醫療險，根據不科學的調查，幾乎每個人都有一張，除此之外，新手爸媽不外乎要給自己的小孩來一張，認為這是給他／她最好的禮物，但大家真的知道為何要買終身醫療險嗎？

先來說個「電話卡」的故事。假設市場上推出一張電話卡，年繳1萬，共繳20年，就可以在公共電話亭，享受終身打電話的優惠，你會買嗎？

有人會認為，電話怎麼樣都是要打的，所以愈早買愈划算，但重點是，因為環境的變化，公共電話亭愈來愈少，大家都慢慢使用手機了，是吧？我相信很多人不會買這張電話卡，但卻有很多人會去買「終身醫療險」，其實兩者有很多相似之處，分析如下：

手術住院保障限縮

終身醫療保障的範圍是住院和手術，所以隨著DRGS（Diagnosis Related Groups，是一種新的健保支付制度，在DRG範圍內的同一種疾病，醫院不論採用何種治療手段、藥物、住院天數，健保就只給醫院同一種給付價格，同病同酬）的實施，以及醫療技術進步，住院天數下降和新式手術的推出，如同公共電話亭一樣，會限縮保障範圍，而在家休養（用手機）的機會變高。

無法有效轉嫁醫療費用

現代人溝通方式很多元，不一定用電話直接溝通，像智慧手機的LINE即是一例。醫療險也是一樣，在自費項目增多的情形下，唯有包含住院雜費的實支實付，才更能有效轉嫁醫療費用。以國人常見的心臟支架為例，通常最貴的是塗藥支架費用，而這部分是不在終身醫療理賠範圍內的，但實支可以（參考：理賠金額可以相差將近50倍！一次搞懂醫療險「定額給付」和「實支實付」）。

保費不一定便宜

20年前的陽春麵為10元，20年後可能是60元。由於終身醫療在一開始就繳交高額保費，如果把通膨的因素考慮進來，假若在0歲時即投保日額醫療險，終身醫療的總繳保費，視保單不同，可能在50歲之後才會少於定期險總繳保費，但最重要的是，過重的保費，會擠壓到其他費用而造成風險缺口。

適用狀況

由於實支只有定期，且定期醫療險大多保障至75歲，所以許多人考量到之後的老年醫療，而購買終身醫療險。

在75歲之後，考慮到體況，動手術的機會不致太多，因此主要的重點在於「長期住院」，但如上述，DRGS的實施會造成住院天數的下降，長期住院的狀況會再更少。大家可以思考自身狀況，是否要為了老年長期住院，而購買終身醫療險。

提醒一下，若發現保險不能有效轉嫁風險，那麼手中握有現金也是一種選項喔！看完上述原因，除了考量到老年長期住院，是否還有購買終身醫療的理由呢？歡迎讀者留言一同討論。

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