如何改善財務狀況？讓自己有機會存下更多錢，脫離財務困境，或是提前達成財務目標、實現財務自由？

不論是演講中或是在我的「理財筆記」email信箱裡，這類的問題經常被提到，也幾乎是每個人都想知道的事，希望在有限的收入中能預約一個更好的財務未來。如果回顧近年國人的新年期許，希望在財務上有更好的表現也都是名列其中。

然而，只抱著希望是不會有結果的，你需要「開始」行動才行。以下幾點就是在每個人生階段都適合的財務改善行動，不需要你計算，不需要看懂複雜的數字，只需要在理財行為上做不同的選擇，你的財務狀況就會從現在開始，往上成長。

開始找方法，而不是只找理由

當人面對財務困境，擔心沉重債務或退休後生活，甚至煩惱下個月帳單沒錢繳時，心中都會產生極大的痛苦及焦慮，緊接著大腦就會開始指揮你想要逃避，給自己找個理由鑽。只是雖然遇到問題習慣先找理由是人的自我防衛本能，但在面對財務問題時，這本能往往是牽累到自己。

就以金錢管理來說，我們都對這句話不陌生：「沒有錢，要怎麼理財？」這句話從字面上解讀還算中肯，沒有錢確實沒辦法理財，只是如果因此認定這個理由就是最終結果，雖然當下心理會好過一些，但也只是把這問題推給未來的自己去解決。

我常在演溝中分享這句話：「問題的本身，不會因為在上面加了更多的問題，它就變成了答案。」言下之意，當我們遇到問題時，雖然習慣從自己或別人的身上挑出更多的問題質疑，但這並不能解決現況；唯有從問題循環中先跳脫出來，答案才有浮現的可能。

至於該如何脫離這個循環？不難，只要開始找到「一個方法」就好，有了第一個方法之後就會慢慢往答案靠近。比如對於負債或是一直存不了錢的人，方法就是先做一件跟之前金錢行為完全不同的事──存下任何的錢，就算是1塊錢也可以。雖然1塊錢並不能解決眼前的財務困境，但它會開始培養自己的存錢行為，扭轉自己對金錢只出不進的習性。或者對於每月都不知道錢花去哪裡的人，方法就是每天把自己花的錢開始記錄下來，經過一、兩個月後就可以開始分析帳本，找出花錢花最兇的地方。

記得，無論面對的財務困境有多大，你都要跟自己說一定有方法能讓現況開始變好，接下來才會有往前的動力。遇到問題，不要一直找理由，而是把自己從「找問題」的思維轉變成「找方法」的思維；最重要的是：付出行動，否則事情在那之前，不會有任何的改變。

開始讓錢自動存起來

存錢，最大的敵人往往是自己。這是很自然的事情，畢竟花錢是人的本性，不用教就會了，可是存錢卻需要經過練習。所以在沒有刻意自我提醒的情況下，多數人在面對存錢與花錢的抉擇時，通常都是往花錢那邊靠攏。

該如何克服？方法簡單到讓人訝異，其實只要跳過「該花錢」還是「該存錢」的掙扎階段，不讓自己產生猶豫的機會，錢就能存下來了，真的就是那麼簡單！我把這稱為「讓錢自動存起來」。

首先你要做的是先分配自己的收入，將生活費帳戶跟存錢帳戶分開來管理，所以你至少需要兩個以上的帳戶或放錢的地方。學會分配收入有什麼好處？曾經有學者做過研究，發現光是用不同的帳戶來分配自己的收入，就能多存平均64%的錢。其實原因也不難理解，當你特地把該存的錢先分配出去後，剩餘的錢就是平常花費上限，等於事先做好預算，花掉的錢就會變少，相對存到的錢則變多。

學會分配收入的技巧後，接下來在你每一次領到收入「以前」，就先建立自動存錢的機制。好比公司每月在固定時間會將薪資轉到你的銀行戶頭裡，這時就可以先設定好網路的自動預約轉帳，讓薪水進到帳戶後，過幾天就會自動把該存的錢從薪資帳戶轉到存錢帳戶裡，剩餘的錢就可以放心用作日常生活花用。

如果你不習慣網路轉帳，也要記得在第一時間就用手動轉帳的方式把錢轉存過去；如果公司是發現金的那就更方便，直接把該存的錢用另一個薪水袋裝起來就好，總之就是要先把存錢這部分給分配出來，讓自己在面對花錢時，不用再思考該不該存錢這令人掙扎的問題。

開始用現金思維花錢

國外有家販售飲料、零食的自動販賣機業者，嘗試在某台機器上增加信用卡支付的方式。猜猜看之後那台機器比原先只能投零錢時業績成長多少？

成長快200%！

也就是說原本賣出1包零食，增加信用卡支付後就能賣出快3包！是零食升級變好吃了嗎？還是短時間內大家收入增加出手變大方？並沒有！讓人增加消費欲望的原因竟簡單到令人有些害怕：因為花掉得不是「現金」。

雖然我們都清楚在花現金紙鈔時，多少會比刷卡或是用網路轉帳來得有節制，但事實上少有人會認真比較，用非現金的支付方式到底會增加多少不必要的花費。雖然現代人在使用信用卡上已經有控管的觀念，但從心理層面來說，花用「看不見的錢」還是會在金錢管理上增加支出。

解決方法就是趕緊改用現金紙鈔來支付日常消費，如果不習慣用現金的人，也要在花錢當下就提醒自己錢包或銀行中已經有一筆現金付出去。另外也建議，如果你現在身處財務困境，改用現金紙鈔也會在控管預算上更加有效。

雖然金錢管理多少需要數字幫忙，但大部分時間影響人財務狀況的還是跟理財行為及消費心理有關。積極且持續地做好自我管理，長遠來說都能幫助自己存下更多的錢、改善財務狀況，替未來的自己留下更多的錢去理財。