許多爸媽愛子心切，總想給予小孩多一點的保障，但嬰幼兒投保要注意的事情，你都清楚了嗎？

◎投保限制與保障範圍

嬰幼兒可在出生後，投保「一般醫療險種」，針對新生兒，保險公司通常規定出生十五天後或提供身分證號就可以投保，但要注意先天性外觀可見之畸形不在保障範圍內。

若擔心出生後到投保期間的空窗期，可考慮「嬰兒險」。此類險種要在規定的懷孕週數內購買，且在「生產後、且存活滿天數後」才得以理賠（依各家保險條款），針對嬰幼兒先天性疾病給予保障，但要注意條款中涵蓋哪些先天性疾病。

要注意的還有，各家保險公司對嬰幼兒的投保限制條件，如週數、出生時的體重、早產兒等，可能會有延後投保的情況，例如有的規定出生體重少於1,500公克的早產兒，就需滿兩歲才得以投保（依各家保險公司規定）。

◎投保的時間點

一般來說，嬰幼兒的保費會比大人來得便宜，但有些險種的零歲保費會比一歲來得貴，甚至五歲前的保費亦會比六歲來得貴，許多爸媽可能會因此讓小孩晚點投保，但其實保費會這樣設計的原因，是因為那時候嬰幼兒的抵抗力弱，罹患疾病的風險較高，因此這段時間的保費會較貴。

若確定要為小孩投保，卻因為保費而延後投保，這半年的時間若不幸生病，都將列為既往症，可能會以除外、加費等方式批註承保，甚至是延期承保（例如要求觀察半年或一年等），再加上一些像是「醫療險」、「重疾險」的等待期，如此一來，承擔風險的時間又增加了，因此，若確定要替小孩投保的爸媽，建議可以盡早投保。

◎15歲前身故不給付身故保險金

為了避免道德風險，於民國99年，保險法第107條修法規定未滿15足歲的被保人，若不幸於15歲之前身故，保險公司是不能給付身故保險金，而是加計利息退還所繳保費，或是返還投資型保險專設帳戶之帳戶價值。

◎投保建議

根據統計，101年的1到14歲第一名死因為事故傷害（23.1%），雖然15歲前不給付身故理賠金，但顯示孩童發生之意外比例高，投保的建議如下：

1、意外險及燒燙傷醫療：
根據中華民國兒童燙傷基金會資料顯示，嬰幼兒是燒燙傷的高比例危險群，建議能考慮意外險及燒燙傷醫療。

2、重大疾病險或是一次性給付的癌症險：
惡性腫瘤則是第二名死因（18.1%），像嬰幼兒常見的神經母細胞性癌症、骨癌等，建議能考慮。

3、殘廢險
由於殘廢險包含意外或疾病致殘，亦可考慮此險種來補強。

4、實支實付型醫療險
一般嬰幼兒的免疫系統較弱，大小病容易上身，擔心住院花費可考慮實支實付型醫療險。

嬰幼兒的醫藥費對父母來說，雖然是一筆不小的負擔，但835小編提醒，身為家中經濟支柱的父母親，自身保障要先做足，如此，自己若不幸發生狀況，才能給予孩子最實質的保障；在自身保障足夠的情況下，若有多餘的預算，再來考慮嬰幼兒保險才是較適當的做法。

本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文在此