每個人的理財習慣不同，有些人傾向將資金統籌在某一個帳戶內使用，像是夫妻結婚之後會建立家庭帳戶，把每月的所得收入撥到該帳戶內，統一支應日常支出與家用品購置，或是結婚初期房屋頭期款的儲蓄等。

在剛成立家庭之際，雙方可能年紀輕，收入有限，將資金集中管理，較能達成儲蓄目的。

但是帳戶合流也造成另一種問題：「資金用途錯置」。用個簡單了例子來講，將日常花費、家庭保險資金、頭期款儲蓄等，通通混在同一個帳戶時，不容易在支出的當下分清楚差異性，只會看到總金額是否足夠，而忘記每筆資金應有不同用途。

資金運用錯覺 造成過度投資

曾經遇到一位女性朋友，寄來一封信。她買進某檔飆股，享受到短期上漲超過10%的甜蜜滋味，然後就投入更多資金，沒想到股價一夕間大幅下滑，不到一週，連本帶利都吐了回去，帳戶資金大失血，原本打算存來給子女念大學的經費損失將近一半之譜。這件事情不敢告訴自己的家人，因擔心被先生責罵，自從轉盈為虧之後一直食不下嚥。

詢問該位女性朋友，為何會過度投資？才發現是因為家庭內的資金是儲蓄在一個帳戶內，當時只看到還有多少錢可以繼續買股，等虧損時回神一看，這才發現已經動用到不該使用的部位。

其實，這種情況可以透過「帳戶切割管理」的方式來避免。

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專戶專用，保障資金用途不混淆

我們可將資金分成短期與長期兩類。短期資金可定義為日常支出類，長期資金則需要一定時間的累積，像是旅遊基金、頭期款、留學基金等。

短期資金可利用隨手可得的信封袋，分成兩個：

日常支出：統計每月的支出項目後，固定將現金領出放入袋中，舉凡已知費用項目的食衣住行、娛樂，都從該信封中拿錢出來支應。
非固定性支出：月初時規劃本月可能需要購置的物品，像是家電、修繕用品、短期旅遊計畫等，想好可能金額，避免意外性的消費。

長期性資金則是利用獨立帳戶來管理，一個用途就開設一個帳戶，不可混用。每個月一旦有收入，第一時間就將資金撥到裡面。一個小秘訣是取消轉出功能，讓該帳戶呈現只進不出的狀態，避免被一時的慾望沖昏頭而動用到長期性資金。

一旦資金被分成數個帳戶後，運用上自然就不會混淆。理財本身就是一種「資金流動性」的管理，如何讓資金配置在正確的位置，並發揮效用，是個重要課題。透過帳戶分割管理的模式，能夠有效畫出資金的分界，防止誤用或濫用。不妨現在就打開帳戶與家人討論資金用途，為家庭資金重新規劃各自獨立的運用空間。

 

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