「板主你好：我覺得被騙了，你可以告訴我應該怎麼作比較好嗎？」

最近在PTT上接到一些求救的信件，有的板友買錯保險，有的板友買了基金卻不如預期，也有板友被理專和業務所騙。情況比較單純的，給幾個可行的建議，請當事人自己思考要怎麼作就好；至於情況比較複雜的，可能要打官司才能維護當事人權益了。

會面臨這些窘境，除了從業人員的刻意隱瞞或欺騙，最主要的原因，就是消費者對自己所買的金融商品不夠用心。我之所以開始學理財和投資，不是因為我很愛錢，而是我很怕被騙，所以一切自己做功課，而不是只聽別人怎麼說，我不希望自己最後變成「可憐之人必有可恨之處」，而那可恨之處竟是來自於自己的偷懶。

就以買基金為例，相信大家都聽過這個警語：「投資基金有賺有賠，投資人申購基金時應詳閱公開說明書」。但是，有多少基金的投資人真的看過公開說明書呢？有一家投信業者的官網，有顯示公開說明書文件的累積下載次數，但卻只有該基金的受益人人數的1％都不到。

買基金，沒看公開說明書，買保險，大概也不會認真看過保單上的條款了。通常在PTT的保險板上，來問保單條款怎麼解釋的板友，都是在面臨理賠卻發現跟自己想的不一樣的時候，而不是在自己買保單的時候。

不論基金或保險，都是一種合約，合約的成立，得要金融消費者自己簽名才行，而「簽名」這個動作，代表消費者對這個合約已經瞭解並且認同。簽了名，就必須要對自己的行為負責，就算你能用廣告或錄音等證據證實，當初是理專或是保險業務以話術誤導了你，但是簽合約之前沒有仔細確認，仍然是有責任的。只是，對於花很多錢所買的金融商品，消費者卻不太願意花相同比例的時間來瞭解。

舉例來說，當你得花一萬元買一支智慧型手機、花兩萬元買一台筆記型電腦，花三萬元買相機，你覺得應該至少花多少時間去做功課，才能減少買錯的機率？如果簡單整理一下，消費者在運用資金和所應該花費的時間成本可以參考下面這個表格：

依據這個標準，消費者在購買金融商品的時候，所花費的時間成本和所做的功課，很顯然的大多都不及格。就以低標來看，一般的家庭可能每年要繳的保險費用為兩萬元，但是有多少家庭每年願意花到兩天的時間去好好檢視一下自己的保障呢？不願意付出時間成本，就只能仰賴保險業務員的「良心」；不清楚自己的需求，就只能任由對方創造需求，最後錢花了很多，需要保障時才發現怎麼該保的都沒有保。

又或者，業務員跟你說，「我只有今天給你這樣的折扣，明天就沒有這個價格了。」除非，這個撿便宜的機會是你自己找到的，你真的知道合理價格是多少，否則告訴你這個「便宜機會」的人，只是在利用一個資訊不對稱的機會來賺錢而已。對方也想賺大錢，也要活下去，有什麼理由讓你撿便宜？

有一些比較熟的朋友會來跟我討論：現在有什麼好的投資？我都會跟他說：你真有被騙的天份。這不是嘲笑，而是事實。什麼叫做被騙？就是別人說什麼，你就信什麼。當你不做功課只問明牌，就已經陷入了「被騙」的情境，無論對方是刻意欺騙（為了佣金等利益）或是無心（其實他不瞭解，但是你問了他只好隨便回答應付一下）。

要避免自己「有被騙的天份」，你應該要花足夠的時間，做足功課，才去買保險、投資基金或是持有股票。不必去擔心「明天和意外不知道那一個會先到」而想要趕快買保險，如果你真的擔心意外，先買意外險就好，金額不會太高。不用急著買金融商品，因為金融消費者買錯所承受的損失，遠遠大於晚買所出現的損失。

所以，下次簽名前，記得問一下自己：作功課了嗎？

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