商周財富網 房地產 上班通勤要40分鐘,卻能少揹1千萬的房貸!想在過年前買房,先考慮這7個問題

上班通勤要40分鐘,卻能少揹1千萬的房貸!想在過年前買房,先考慮這7個問題

撰文者艾蜜莉
1982年生,考過公職也當過上班族,曾擔任金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬元資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。

著作:《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》
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上班通勤要40分鐘,卻能少揹1千萬的房貸!想在過年前買房,先考慮這7個問題

艾蜜莉前幾天和閨密們閒話家常,不免恭喜誰找到真愛、哪位好友披白紗穿禮服,也有談新婚買個家要考量哪些因素,首要有份一技之長穩定的工作。

但是鮮有人更深入討論,人生要在哪個時間點買?買之前要考慮哪些因素?過去長輩理財成功的經驗,不見得適用下一個世代,不動產的上漲與一個國家過去的經濟發展有關,台灣面對人口老化與經濟成長緩慢的現實下,購屋需要考慮更周全些。

一、工作地點會長期發展?買房或租屋?

通常人生買第一間房子,都是處於用工作賺錢的階段,許多人的考量點是,能否節省通勤的時間?租屋或買房?有人認為,租屋錢是給別人,但買房是把錢存在房子中。

買房之前,有先思考過一件事:你的工作穩定嗎?

如果你的工作不夠穩定,買房後自已也沒留點積蓄,剛好遇到不景氣工作異動,會不會發生周轉不靈的狀況?如果你的工作地點是大台北地區,還有另一個考量點,你會長期在台北發展嗎?大台北的房價基本上已超出小資族能購買的範圍了。

二、頭期款準備好了嗎?目前收入穩定嗎?

目前一般台灣自備款的成數是三成,廣告中「低自備款」代表是約三成頭期款,不足額的部分是搭配用信貸(利率3~12%不等),遠高於一般1.7%的房貸利率。

在台灣銀行資金充沛的情況下,有許多吸引人的廣告用語,低自備款...可以寬限三年...貸款年期可拉長...

這就讓人想到2008年美國房產危機的根源,太多人相信銀行廣告,買了遠超過自已能力所能負擔的房產造成違約,銀行提供的好處並不是免費,必需用支付大量的利息為代價。

一般家庭房貸超過家庭收入的1/3就會嚴重影響家庭生活,畢竟仍有許多家庭開銷是省不下來的,所以必需思考的是,目前的工作的年收入穩定嗎?足以支付日後的房貸嗎?

以下圖為例,假設房貸800萬,20年本息攤在1.75%的房貸利率下,家庭支出每月要4萬(4941*8 )。

三、你買房的動機:自住或投資

買房是為了給家人一個舒適的生活空間、為了照顧長輩、給小孩一個好的成長環境,這些都是買房的理由,但共通點都是自住的用途,畢竟成家後每次搬家可是一個巨大無比的工程,換屋是有成本的,過去台灣有許多人買房是投資性的需求,但是在政府已實施兩稅合一稅改下,以及台灣房產收租投報率是世界上最差的國家,投資性的買盤已大幅縮水,除非是長期持有,且政府有重大開發地區,否則獲利極為有限。

更重要的原因,台灣經濟成長率與國民實質所得呈現停滯的狀況,房價推升力道已消失。大台北地區買房收租的投報率,還不如買個債券型基金來得比較輕鬆點,不用處理房客與稅金。

四、是否理財習慣不佳,需要強迫儲蓄

每個人的消費習慣不同,是先設定儲蓄再消費,有每月養成記帳的習慣嗎?在現代人工作壓力大的情況下,你會不會有追求小確幸的情況,不知不覺在吃喝玩樂中甚至出國旅遊中,每月存款所剩無幾,如果是,那買房存錢也是一種方法。

自制力不夠的人總有辦法幫錢找出路,促進經濟的發展,但誰來幫未來的自已?

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