商周財富網 個人理財 保險 「保險不賠既往症」,這句話是以訛傳訛!良心業務員:難道得過感冒,以後就不能理賠?

「保險不賠既往症」,這句話是以訛傳訛!良心業務員:難道得過感冒,以後就不能理賠?

撰文者保經大仁
我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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「因為你的疾病是既往症,所以保險不會賠喔。」你一定聽過這種說法,但大仁要告訴你這是「錯誤的說法」。因為即使是「既往症」也是可以理賠的!

在看這篇文章之前,大仁希望大家先有一個正確的觀念:

保險是理賠投保「以後」所發生的「新疾病」。

如果你在投保「以前」還有一些「舊疾病」還沒痊癒了,保險當然不會理賠這個舊疾病。例如已經罹患癌症,才來投保醫療險,那針對癌症的治療是沒辦法理賠的(如果可以賠,大家都等到生病再來買保險就好了,不是嗎?)

BUT!保險最複雜的就是這個BUT!

不是所有以前發生過的疾病,保險通通不賠,更不是因為既往症就不賠。

在解答這個問題以前,要先瞭解兩個名詞:

(1)既往症
(2)已在疾病

何謂「既往症」?

過去曾經發生過的所有任何疾病都叫做「既往症」,例如小的疾病「感冒、腸胃炎」,到大的疾病「中風、癌症、失智」等等,這些疾病全都叫做既往症。

何謂「已在疾病」?

根據保險法第127條規範:「保險契約訂立時,被保險人已在疾病者,保險人對是項疾病,不負給付保險金額之責任。」

這條大仁白話解釋:「投保時,如果身體存有某項疾病還沒痊癒,針對這項疾病的後續治療就不會理賠。」

這個解釋就是前面提到很重要的觀念:保險只理賠「新疾病」,不理賠「還沒好的舊疾病」。

為什麼很多業務員都說「既往症」不理賠?

其實不管是保單條款或是相關法規,你很難看到「既往症」這三個字。那到底這種說法是從哪來的呢?

原由出自於民國63年財政部發布的一道公文(連結)。要求要研議《人壽保險投保人須知》。

什麼?你問大仁《人壽保險投保人須知》是什麼?

如果你是業務員,真的該好好面壁思過一下。
如果你是一般保戶,這份資料你真的應該看清楚,不懂的也要業務解釋清楚。

《人壽保險投保人須知》就是在告訴投保的客戶一些相關的權益,例如告知義務、除外責任、停效等一些很重要的保單權益內容。

每一份要保書後面都會有這麼一張《人壽保險投保人須知》,如果你是業務員,好好看看。如果你是一般保戶,更該看看。

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