商周財富網 個人理財 退休計畫 不要為孩子毀掉自己晚年,一張圖看有沒有存子女教育金,兩對夫妻退休金差多少

不要為孩子毀掉自己晚年,一張圖看有沒有存子女教育金,兩對夫妻退休金差多少

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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退休
圖片來源:photo-ac.com
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美國線上資產管理公司Personal capital公司,曾做過一份「富裕家庭的財務調查報告」,他們訪問1,001位,18歲以上富裕千禧世代(指1980年到2000年中期出生)的父母親,他們的總投資資產大於50萬美金,調查他們對為子女存大學教育基金的看法。

報告指出:他們準備為下一代提供史無前例及為期更久的財務支援,70%的千禧世代父母表示,準備子女的大學教育基金,比準備自己的退休金還重要。40%父母親表示,他們並沒有一個單獨的退休帳戶,他們可能還要再工作15年,這意味著他們可以為退休金儲存的金額,大概會少於45萬美金。

10個裡面有9個父母親說,他們的小孩會期望他們,去幫他們付這個大筆的金額:比如說是教育費、婚禮或買房費用,教育方面,他們希望為小孩子支付10萬美金或更多的錢。

有趣的是:父母親擁有資產的多寡,影響到父母親是否跟他們的小孩談論財務。只有半數父母說,小孩知道他們的薪水,不到47%父母說,小孩知道他們的資產有多少。97%千禧世代的父母,預計要為子女留下遺產,他們留下的財產會多於10萬美金,千禧世代對自己、還有他們的小孩,會有更多的期待,財富越多的他們的期待愈高。

報告中說有40%父母,只有想到子女的大學教育,完全沒有考慮到自己的退休金規劃,這是相當奇怪的事,因為子女求學只是階段性幾年的時間,退休生活卻可能長達幾十年。子女出國留學,也許可申請就學貸款或獎學金,但父母如果沒有準備足夠退休金,將來會造成更大問題。

子女教育基金到底如何準備? 幾個方面值得探討:

1.需要存國內教育費,還是出國留學費用? 要準備多少?

國內基本教育費用比較不是問題,因為從小學到大學時間拉得很長,教育費用的支出分散在16年的時間,不是短期內就要支出一大筆錢,因此一般父母比較不會為這個特別存教育基金,反而是出國留學,因為是短期而且金額大,才需要提早做準備。

到底教育基金要準備多少?500萬、600萬台幣是基本的,以加州大學河濱分校(UCR)來說,它是公立研究型大學,也是加州大學系統10大校之一,據US News & World Report 的全美研究型大學排名,UCR排第118。它一個學季(Quarter)學費是18,000美金,一年有3個學季,兩年學費是108,000美金。生活費(有買車者,買車費另計)一個月大約2,000美金,兩年約需48,000美金。兩年下來,如果沒有拿到獎學金,要花大約156,000美金,約470萬台幣。

2.子女教育基金怎麼規劃

先做子女教育基金規劃再來存退休金?這其實是完全行不通的,因為這二個項目都很重要,都需要事先做準備。而且子女教育基金的準備比較有彈性,退休金規劃卻沒有,因為等到你退休時,已沒有工作、收入中斷,你必須靠退休前做好的退休金準備,去過退休金生活。但子女教育基金可以應用貸款,申請獎學金、選擇學費比較省的學校、讓子女負擔一部分等方式來彈性處理。

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