商周財富網 個人理財 保險 台灣人保險的最大迷思:因為沒錢所以買「定期險」...忽略5件事,恐拿不到理賠

台灣人保險的最大迷思:因為沒錢所以買「定期險」...忽略5件事,恐拿不到理賠

撰文者Goodins好險在這裡
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殘扶險銷售量越來越大,不同公司商品差異幅度正在擴大,尤其定期殘扶險與終身殘扶險在保費、保障幅度、給付條件差異最大。

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經常有人來詢問,到底怎麼選擇好。其中有位問起:某外商保險公司殘廢一到六級的殘扶金都一樣,保費便宜得要命,我沒有什麼錢,是不是買定期殘扶最好?

通常這個問題難以直接回答,怎麼會是沒錢的人跟買定期保險畫上等號?

保費低,保障高真的就比較好嗎?

在相同保障範圍內,終身保險在限期繳費(如20年)時間內將保費平準化,定期保險在最高保障年齡範圍內逐年按年齡增加保費。前者把一輩子要繳的保費全部攤在20年內繳完,保費自然高;後者年輕時保費低,到了中老年後,保費跳升的幅度可能不在你的預算範圍內。

經查閱這家外商公司的保單資料,投保保額5萬元(殘廢1到6級內每月領取5萬元),30歲男性年保費2,500元,女性1,225元,真是便宜得不得了。

隔年31歲時,男性年保費變為3,120元,女性1,405元,還是很便宜。經過了31年,61歲男性年繳納22,030元,女性則是11,235元,還沒退休,收入也可能比年輕時要好,這個保費負擔似乎還勉強可以。

到了75歲男女性分別要繳41,745和25,990元,繳完這一年後,保障就終止。如果要算30歲到75歲繳納的總保費,男性大概要繳68萬元。

定期殘扶險之所以能吸引人們興趣,是不用在年輕時花較多的保費,得以有更多金錢能力實現人生大事。但以定期殘扶險在後期保費攀升的幅度,是否屆時真有繳費能力,未必人人有把握。

但是,從保費去著眼,是每個人因應自身狀況所做的預估和選擇,討論的必要性低。經詢問其中一位來尋找答案的粉絲後,發現她只有抓到保費低、保障高的重點,其他一問三不知,顯然,推薦這個商品給她的銷售人員,沒有告訴她應該知道的幾件事。她自己看條款,只是窮擔心這麼便宜會不會是騙人的,不知該注意什麼。

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