商周財富網 個人理財 保險 長照險又貴又難賠,不如買殘扶險保障晚年?3重點解開誤解:長照險其實「不難賠」!

長照險又貴又難賠,不如買殘扶險保障晚年?3重點解開誤解:長照險其實「不難賠」!

撰文者Goodins好險在這裡
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老人 長照
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時下與長期照顧保險相關的商品險種有三類,給付條件所定義的狀態不同,但有些銷售資訊基於對特定商品的偏好,對長照險實際保障定義和功能認識不夠完整。

本文基於長期且深入的研究心得,揭示長照險的真正焦點。

「長期照顧保險」(以下都簡稱長照險)是民國104年7月應金管會要求,將原本名為「長期看護保險」(以下都簡稱長看險)商品給予統一定名,並頒布示範條款,統一規範與理賠定義有關的「長期照顧狀態」與診斷評估之方法。

長照險名稱之所以更改,與當時政府正在推動「長期照顧服務法」、「長期照顧保險法」有關,而商業長看險的給付條件、評估方法與政府推動的長照十年、長照保險法相當。而106年起實施的長照服務2.0,評估失能的方法仍然沿用長照十年。

政府希望鼓勵國人投保商業長看險,彌補政府給付不足之處,因此,讓商業長看險內容強化修正並與政府長照保險統一更名,有其政策上變遷過程與考量(壽險公會函)。

長看險改為長照險,保障更明確

修正並更名後的商業長照險,比修正前的長看險更明確,規範身體失能可採用巴氏量表進行,與政府長照服務給付採用的日常生活功能量表(ADLs)一樣,其所需進行的日常生活自理能力項目同為六項,下表為對照:

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政府在政策上注重預防性措施,意指當失能者發生初期失能時便提供適當的支援,可減緩惡化,避免過早仰賴長期照顧。

如輕度失能者,提供每月最高25小時的居家服務,最多每周一次居家護理、社區及居家復健,對主要照顧者提供一年14天喘息服務等等。如已達重度,居家服務補助時數提高為90小時/每月,喘息服務為21天/每年。

商業長照險不賠輕度,也非要到重度才賠,允執厥中,於中度失能時開始理賠,因為這個時候保戶對長期照顧的依賴度開始升高。

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