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國保「十年補繳期」快到了,欠費沒繳,年金泡湯?4個考量,助你決定要不要繳

撰文者李雪雯
現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者,擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述,並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險,你一定要知道的保險知識》以及《聰明買對健康險》共13本書。

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國保「十年補繳期」快到了,欠費沒繳,年金泡湯?4個考量,助你決定要不要繳

今年10月,國民年金開辦將滿10年,而民國97年所開出的第一期繳款單、後續各期繳款單,都將陸續進入「10年補繳期」的最後期限。根據中央主管機關委託辦理的勞保局表示,依法納入國保的民眾如果沒有在10年屆期前補繳欠費,欠費期數就不能列入國保年資,且影響請領給付的金額。

張媽媽已屆臨65歲,但從第一期開始就沒繳國保保費,看到這則媒體報導,心裡很是糾結。因為國保開辦那年,她正好因為之前工作的公司經營發生困難,而讓她「被迫無法工作」。

正因為年紀大了,一時間也找不到合適的工作,才讓張媽媽根本無心繳費。如今,即將面臨65歲可以領取國保的年紀,卻又可能因為欠費無法領國民年金,或是留有欠費記錄,而喪失領取較高額國民年金(領取差異請見下表一中的「月領金額」舉例)的權利。

更何況,這十年間所欠下的保費,對於沒有工作及收入的人來說,要一次繳完,都會是一大嚴重負擔。還有不少人,打從心底就不相信國保的財務狀況!假設一次繳完所欠保費,國保到底能讓自己「領多久」及「領多少」,都是這些人心中的一連串問號。

其實,國內目前像張媽媽這樣欠費的民眾並不少。因為根據勞動部勞工保險局國民年金組長楊茂山的說法,目前,光是第一期保費估計將近100萬人沒有繳交,至於其他期保費也沒繳的人,就更不知道有多少。

然而,撇開國保倒不倒的問題,廣大面臨「10年補繳期」追繳保費的民眾,在「該繳」還是「不繳」之餘,或許可以從以下4大考量中,做最後決策的評估。

考量一、有沒辦法找到工作?

儘管從所領金額及所繳保費來看,國保是「報酬率」相當高的社會保險,且換算成一天保費,才只有13元。但如果以同樣投保條件(年資)下的「領取公式」來看,國保絕對低於勞保。

實際以投保期間15年為例,一般勞工因為保費負擔比率只要20%,因此只要領一年多的勞保老年年金,就可以把過去所繳保費給領回。如果是國保,必須領取國保年金近3年,才可能把過去總繳保費給領回(請見下表一)。

表一、國保與勞保「投報率」比較:

說明1:勞保老年年金的給付標準,除了有年齡的限制外,投保年期必須超過15年,才能選擇「分期領取老年年金」。因此,本例才以15年年資為例 說明2:依據勞保的費率分攤規定,在一般企業投保的勞工,費率負擔率為20%,但在工會投保的勞工,費率負擔率為60% 說明3:以上勞保投保勞工是指「全時工(full-time),也就是「正職勞工」
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只不過,雖然勞保的「投報率」高於國保,卻只有實際有從事工作的勞工,才能夠選擇加入勞保。否則,只要年齡未超過65歲,一律得強制投保國民年金保險。

所以,除非民眾能夠在65歲之前,找到一份符合勞保投保資格的工作,依法,就只能強制納入國民年金保險(過去具有軍、公、教、勞資格者,必須強制納入國保的規定,請見下表二)。

表二、未滿65歲,但之前有軍、公、教、勞身份者的納保規定:

資料來源:106年度勞動部勞工保險局業務說明會簡報資料第142-143頁
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