商周財富網 個人理財 保險 2片椎間盤燒掉54萬...手上4份保單竟然不夠賠!一個房仲的案例警醒你:買醫療險謹記3點

2片椎間盤燒掉54萬...手上4份保單竟然不夠賠!一個房仲的案例警醒你:買醫療險謹記3點

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手術 醫療
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從事不動產仲介服務近30年,吳先生素以專業、面面俱到,贏得客戶認同,許多名人巨賈投資不動產都會經過他手。有一天,醫生說他的頸椎椎間盤突出,復健無效,最好開刀,不然會更惡化,再也不能工作。這一開下去,就花掉54萬元。來看看他的故事,到底怎麼一回事?

頸椎痛手麻無力,再不解決,事業將被迫中止

52歲的吳先生平日辦公業務繁重,經常得長時間鑽研不動產案件,造成肩頸緊繃、不時疼痛。在大台北來往客戶間,只為交通方便、快速,日夜都靠機車代步,長時間騎車,對頸部不斷加壓,症狀更形惡化。吳先生這幾年肩頸緊繃、痠痛、上肢、手指痠麻、無力的問題,嚴重干擾工作效率,生活品質大不如前,情緒也易受影響。

今年初忍不住痛去醫院檢查,發現他頸椎第4、5及5、6節間的椎間盤突出,已壓迫神經。經過數個月復健治療,沒有改善,考慮到頸椎病痛已嚴重干擾工作,生活品質和情緒,於是接受醫生建議採用外科手術方式一勞永逸。

醫生分析健保支付椎體護籠和融合手術,會把3個椎體固定成1個椎體,術後要使用頸椎護套3個月,休養生息,康復後脖子轉動角度明顯受限,固定後的椎體上方下方椎間盤承受力量加重,加速退化,很可能幾年後要再次手術治療。如果改置入活動式人工椎間盤,活動度較不受影響,術後恢復快,其他正常椎體椎間盤不需承受額外的力量,較能維持更久的健康。吳先生最後選擇了活動式人工椎間盤。

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手術當天,還在因術後疼痛、不能隨意轉動而後悔不已,沒想到第2天醒來,痛感和不舒服感快速消失,除了脖子皮膚縫合傷口會痛外,頸部轉動比術前靈活多了,也能下床步行。6天後出院,第7天就到公司上班,同事、客戶,無不嘖嘖稱奇。吳先生驚奇地說,沒想到科技如此進步,讓他馬上就能回到事業戰場,再拼高峰。

2片花掉54萬,口袋大失血

但1片椎間盤需25萬,一次要置入2片,光椎間盤材料費就要50萬,吳先生手術前一方面不確定治療效果,一方面不知手邊的保險能幫他分擔多少,猶豫了好幾個月。

手術完,出院結帳應付金額54.4萬,椎間盤等材料費即53萬,麻醉費6,000元,住院6天病房費差額只有7,500元。

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好險在這裡協助解決心中疑惑

經由本站協助評估,吳先生有3家保險公司保單,附約有C公司、H公司2份終身醫療,M公司、H公司2份實支實付住院醫療(住院醫療費用限額分別為6萬、3萬),有2項理賠困擾:

1.兩家保險公司實支實付住院醫療均需正本收據,但只有一份正本。
2.C公司終身醫療手術表脊椎手術倍數從15倍到50倍,但沒有與吳先生手術完全吻合的項目。

在本站協助下,建議吳先生先申請M公司實支實付住院醫療,並要求開立「未給付差額證明書」,以代替收據正本,俾向H公司申請實支實付,並可再要求開立同樣證明書,可供吳先生明年申報個人綜合所得稅時列入扣除額,少繳所得稅。對於C公司手術理賠倍數問題,協助他敘明有力主張,依條款約定「協議比照手術表內相當的手術項目及其倍數」,應理賠他50倍。

但實際總理賠金額只到醫療花費的三分之一,三分之二還是來自吳先生的口袋。

買保險、檢視保單注意三件事

從吳先生頸椎椎間盤高達54萬元醫療花費的例子,可以看到保單規劃,出現了哪些問題呢?

1.新穎治療與新科技醫療材料推陳出新,價格越來越昂貴,買保單時,除了定額給付醫療保險,需多注重提高實支實付住院醫療費用的額度。
2.買了保單,不可能一勞永逸,非常需要定期檢視保單保障是否與時俱進,特別是越早期買的保單較陽春,保障額度較低,更需提早檢視,予以補強。
3.健康保險理賠是相當專業與經驗累積的工作,買保單時,招攬業務員是否具有理賠協助能力,這點非常值得保戶加以重視。

本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載,原文:54萬元解決椎間盤突出醫療實錄:只為了續拼事業、活得精采

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