商周財富網 個人理財 退休計畫 60歲存到1千萬,絕對可以!算給你看,從20歲和35歲開始存,每月需存多少?

60歲存到1千萬,絕對可以!算給你看,從20歲和35歲開始存,每月需存多少?

Mr.Market市場先生,出自於班傑明‧葛拉罕的著作 《 The intelligent investor 》 (中譯 : 智慧型股票投資人)書中提到的一個虛構人物。
他是葛拉罕最喜歡的一則虛構人物,每天都會造訪投資人,提出買賣股票不同的價格。Mr. Market給的報價大多時候都很合理,但偶而也會非常的瘋狂,投資人可以自由地決定是否買賣或者完全忽略他給的報價,即使拒絕,Mr. Market也並不介意,明天他仍然會再次登門造訪,再次提出不同的價格。
葛拉罕的這則寓言提醒投資人,不該把Mr.Market在市場中隨興的報價當作股票真實價值。然而當這位市場先生犯傻的時候,投資人要勇於從中獲利。投資人若不想參與其中,則應該緊閉大門,別受市場先生的報價干擾,只需領取股利和受益於企業成長即可。
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臉書粉絲專頁:https://www.facebook.com/Mr.Market.tw
60歲存到1千萬,絕對可以!算給你看,從20歲和35歲開始存,每月需存多少?

「新政府宣稱勞保年金要改革,你有甚麼看法?」

上周和朋友聊天,他是個30出頭歲的工程師,雖然離退休年齡還很遙遠,但目前開始著手做自己未來十年的財務規劃以及退休規劃。

「如果離退休還有20年以上,靠政府不如靠自己!」雖然年金議題炒得很熱,但大家心裡都知道不可能靠政府。

對於勞保年金這個議題,我的看法只有2點:

1、年金破產並不可怕,可怕的是「通貨膨脹」

台灣通貨膨脹長期平均每年大約是3%,等到了退休時你辛苦累積的資產,卻已經縮水2~3倍。勞保雖然有抗通膨機制,但是否有效就見仁見智,畢竟羊毛出在羊身上,保費出在保戶身上。

延伸閱讀:工作40年退休,月領44000元?假的!年金的真相是…

2、只靠年金,並不足夠支付理想的退休生活

勞保和勞退,只要工作有30年年資,大多都能至少每月領到2~3萬元,大約每年30萬。如果考慮退休時的物價,這只能讓一般人過一個在「生存線」上的生活,未來如果年金改革只會更少(例如保費變貴,也等於變相減少年金)。

我自己算了一下,理想的退休生活,除了生活費,還要考慮旅遊、醫療、照護等費用,總計下來每年約需要70萬的現金流。

延伸閱讀:理想的退休生活,到底需要多少錢? 一分鐘算給你看

退休規劃該怎麼做?一定要注意三件事:

越早開始規劃,至少輕鬆2倍以上!

高爾夫名人老虎伍茲,2歲就開始打高爾夫球。大聯盟棒球選手鈴木一朗,從國小就開始拼命練球,在25歲時踏上美國大聯盟的球場。他們成功的祕訣,就是「提早開始」!

存夠退休金並不會比成為職業運動員還困難,有些人會覺得必須得靠某些神奇的投資方法,事實上,最簡單又安全的方法就是一招「提早規劃」!

60歲之前想存到1000萬退休金,需要花多久時間?假設報酬率6% ,看看結果如下圖:

如果20歲就開始,每個月投資5,080元,60歲時就能存到1000萬。
等到35歲才開始,每個月就必須投資14,329元,60歲才能存到1000萬。

提早開始規劃,剩餘的資金還可以做其他的消費。長期投資的時候,時間是你最好的朋友。

延伸閱讀:股票投資,如何長期有5%~10%報酬率?

很多人會問,所以6%的報酬率要怎麼來?接著往下看看。

選擇投資標的,以「股票」最有利!

投資的標的有很多種類,除了股票,有的人會跟你說買基金、投資外匯、買儲蓄險,也有人提到買賣房地產,但實際上到底哪個最好?

因為時間很長,「抗通膨」以及「能產生現金流」的投資是最優先的選擇。保本型的商品如儲蓄險或債券,流動性低,目前市面上普遍看到的報酬率都很差,的確也有一些商品長期可以穩定達到6%以上,但有一點知識和資金的門檻,不見得適合每個人。

最常見比較容易入手的投資就是房地產和股票,基金也許可行,但我會建議投資靠自己。

先看看房地產,現在租金報酬率基本上維持正數就還不錯了。不是房租太低,而是房價太高。

我比較喜歡股票是在於,股價也許有時高、有時低,但流動性好,而且每年都能不斷的產生穩定的利潤,原因來自在企業中每個人都不斷為了創造利潤而努力。

雖然個別股票可能有好壞之分,但假如我們把全台灣所有股票都買下來(大約要花20~30兆元,好貴啊),每年能創造大約1.6~1.9兆的獲利。報酬率大約是6%左右,這還不包含市場價值的提升的部分。

(有一點小瑕疵是沒考慮新加入的公司、增資等因素,但整體概念和比例上沒問題)
圖片放大

所有投資的計畫,到60歲前一定要完成!

60歲之後已經到了退休年齡,也累積了較可觀的資金。這時候已經很難承擔較大的虧損。如果這時候手頭上有1000萬元資金,一旦小小的虧損10%,就等於虧損100萬元,工作能力不如以往,卻需要晚退休2~3年才能存回來。

我不認為自己年紀大時,心臟還有這麼大顆,這時候像0050ETF這種絕對不會倒閉的股票,或是儲蓄險就是可以考慮的選擇。但不能太晚買、報酬率也不能太低,IRR 4%以下都不用考慮。

延伸閱讀:儲蓄險IRR計算機【免費下載】

快速總結:別擔心勞保破產,你需要的是做好準備!

1、越早開始規劃,至少輕鬆2倍以上!
2、投資標的先以「股票」為主,長期投資報酬率較容易達到5%~10%之間。
3、所有投資的計畫,到60歲前一定要完成!

本文首次刊載於Yahoo奇摩新聞,並獲市場先生授權轉載,原文:擔心勞保年金破產?退休金自己存必看3訣竅! 

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