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外幣定存要計入匯率!Excel一招自動算出實質報酬

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外幣定存要計入匯率!Excel一招自動算出實質報酬

Q:澳幣、南非幣等外幣定存,1年期利率都有2%、甚至是3.5%,與其存新台幣定存,是不是轉存利率較高的外幣定存,比較好呢?

A:外幣利率雖高,但應注意匯差風險!由於換匯很可能會有匯損,定存利率扣掉匯率損失後,報酬率不一定是正數。

去銀行存錢時,看著牆壁上的利率告示牌,許多外幣如澳幣(AUD)、南非幣(ZAR)的定存牌告利率,皆優於目前新台幣的定存牌告利率,你是不是也曾想,既然都是存錢,與其把錢放在沒什麼利息的新台幣,不如拿去外幣定存?

如果你有上述想法,請注意!外幣定存利率雖然高,但還有匯率的風險要考量,小心賺到利差(利率的差距),卻賠了匯差(匯率的差距),反而得不償失!雖然外幣定存是保本型商品,但那是在不考慮將外幣換回新台幣的狀況下。匯率每天都會有變化,尤其像澳幣、南非幣這類利率較高的幣別,匯率的波動度也相對比較高。你很難保證該幣別的未來匯率走勢是如何。因此,若你是把外幣定存當作一種投資,而非長期需要使用該外幣,則在選擇外幣定存時,就須將匯率因素一同考量,才能真正算出使用外幣定存的投資報酬率,是否真的優於新台幣定存或其他投資商品,而不會被外幣定存的高利率糖衣所迷惑。

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STEP1

在試算表的第1列裡,分別輸入第1部分:「存款日」、「幣別」、「存款金額(元)」、「匯率」、「利率」、「定存期數(月)」、「等值台幣(元)」;第2部分:「到期日」、「存款本利和(元)」、「匯率」、「等值台幣(元)」、「投資報酬率」。

STEP2

接著我們只要依序輸入4個公式,就能夠將外幣存款的實際投資報酬率計算出來。首先,在第1部分的「等值台幣(元)」G2儲存格裡,輸入「=C2*D2」,將存款金額(原幣別)乘以存款日的匯率,換算回等值的新台幣價值。

STEP3

再來我們需要計算定存到期後,本利和變為多少,因此在第2部分的「存款本利和(元)」此欄裡,在I2儲存格中輸入「=C2+(C2*E2)*(F2/12)」,意思就是,「本利和=存款金額+(存款金額×年利率×年數)」。

大多數的外幣定存是採取單利計算,因此不管定存的期數設定多久,用來計息的本金並不會隨每期計息而擴大,永遠是你當初存入的本金數額。

STEP4

第2部分同樣有「等值台幣(元)」這一欄,但這欄所計算的是步驟3「存款本利和(元)」的等值新台幣有多少,因此在K2儲存格的公式,則要換成輸入「=I2*J2」。

STEP5

知道第1部分「存款時的等值台幣」,與第2部分「本利和的等值台幣」為多少後,我們就能夠計算出考量匯率下的外幣定存的實際投資報酬率。只要在「投資報酬率」的L2儲存格裡,輸入報酬率的公式「=(K2-G2)/G2」即可。

STEP6

若一次想計算多筆的外幣定存,只要將步驟2~5的公式,逐格複製下拉就能快速設定好。

最後,只要將「幣別」、「存款金額」、「匯率(存款日看即期賣出匯率、到期日則看即期買入的匯率)」等數據依序填上後,馬上就能得出答案。

下圖中我們以「人民幣」、「澳幣」、「紐元」、「南非幣」等熱門的外幣定存為例,可以發現許多外幣加計匯率因素之後,投資報酬率反而不如原先的存款利率,例如南非幣1年期定存利率是3.5%,投資報酬率卻是-7.03%,就是受到匯差的影響(包含一買一賣的換匯價差)。

本文獲Smart自學網授權轉載,原文:外幣定存要計入匯率! Excel一招自動算出實質報酬

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