商周財富網 個人理財 保險 一個良心業務員的勸告:別再買「還本險」!3張圖證明根本不還本,不如買報酬3%的股票

一個良心業務員的勸告:別再買「還本險」!3張圖證明根本不還本,不如買報酬3%的股票

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(請用兒歌「三輪車,跑得快」的方式唱出)

Migo常常看到有的業務或同業,打著用不到可以退還保費,銷售大量的還本型商品...心裡總是不可思議的想,「保戶不懂就算了,保險員卻還以能拿回保費來銷售?」今天Migo就來帶各位拆解,您為何非得要還本?以下會有較複雜的計算內容,可以考慮跳過。

首先,Migo挑出了兩個商品,也是目前時下最流行的終身型殘扶險,那在選擇上,則是以同樣一個商品,給付內容也完全一樣,只差別在有無身故退還保費的1.06倍。

因為還本型的保費會比不還本型的貴,所以將保費差額拿去做另外的投資,而不還本型的,因為少了一個身故退還保費的保障,因此需加買一年定期壽險,還本的身故保險金減去已存下的差額,就是我們要買的定期壽險保障。

而且這邊要強調一件事,這裡所用的定期壽險是用市售的一年定期壽險,如果是純保險費的話,還可以省下20~30%以上的成本。那我們分成15歲,30歲,50歲,年化報酬率則以3%來做計算。

15歲

30歲

50歲

結果發現,我們另外累積起來的保費,在最後都超過了還本型的身故保險金了!

當作存一筆退休金?

每當我聽到這句,真的很想說,是「蠢」一筆退休金吧?要知道,有保價金的還本型,一旦把錢拿回來,保障就沒了,那你買個屁保單呀...好,那你會說還有保價金可以用借的。你知道保單借款要付利息嗎?花自己的錢還要付利息,你說蠢不蠢?

用不到還您錢

如果真的是還您錢,那應該是從第一年開始,按年複利,累積起來的金額,如果沒有,那又何來的還您錢?今年的10萬塊,跟50年後的10萬塊作比較?

預算有限

還本型跟不還本型在保費上差很多,會導致您買的保險保障不夠,這個現象在年紀越大越明顯,甚至一樣保額,可以差距到4倍以上的保費,你是要買保障還是要買心安?

繳完難度較高

假設一樣都是要5萬塊的保額,那還本型的保費自然高出許多,保費越高,中途繳不完的可能性就越大...

那這邊會有人問我,又不是每年都可以有那麼高的投資報酬率,其實這裡主要是在談一個觀念,你所謂的還本,不過是保險公司拿你的錢生的利息,幫你繳保費而已。

再者如果一筆錢你放著五六十年都不動,然後年化報酬率才3%,那也少得可憐,回想一下24年前的物價跟現在的物價相比,通膨都不只3%了...別再傻傻的把錢交給保險公司,自以為有賺到了!

永遠記住一句話,天下沒有白吃的午餐!那你說,還本不還本?

本文獲「保戶當自強-我的保險我做主(Migo)」授權轉載,原文:你真以為還本是真的還本?

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