商周財富網 個人理財 保險 30歲爸爸的難為:背700萬房貸、還要養小孩...如何用5萬元買到身故、殘廢及醫療保障?

30歲爸爸的難為:背700萬房貸、還要養小孩...如何用5萬元買到身故、殘廢及醫療保障?

撰文者835小編
從愛與關懷的角度出發,重新審視保險,回歸到保障的本質,透過輕鬆的圖文來說明保險,使保險變得好Easy,讓大家能夠做保險的主人。

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圖片來源:保險e聊站
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挑選保險前,要先瞭解各險種轉嫁的風險是什麼?其保障的重點又是什麼?有了這些認知後,便能視個人風險承受度、資產等等,選擇適合的保障!以阿宏為例,目前30歲,房貸700萬,家庭成員有阿宏夫妻倆,及小孩一人,一年開銷不含貸款約60萬元。阿宏該如何規劃保險呢?

【保額評估】

身故

這類風險通常以「壽險」轉嫁。阿宏目前有700萬貸款,家庭年支出60萬,若不幸身故,預計留給家人五年緩衝期適應生活,因此,概估身後保險金至少要有1,000萬元

殘廢

殘廢理賠會依殘廢等級表的比率做理賠,因此阿宏預計保額約1,000萬元,而「意外險」、「殘廢險」皆可轉嫁殘廢的後續花費。意外險雖然只保障意外事故,但意外險與其他險種相比,保費通常較低,且有保障意外身故,所以,阿宏的意外險保額為750萬,殘廢險保額為300萬。此外,看護的費用,可用「殘扶金」持續給付的險種轉嫁,每月保額預計3萬元左右。

醫療

實支型及日額型的醫療險。考量到有健保但未來自費項目可能愈來愈多,所以選擇有「日額選擇權」的實支。實支型主要以醫療雜費為考量,阿宏預計保額為20萬,拆成兩張實支,分別是10萬、10萬。若自費項目少可轉日額理賠,兩個實支總計每日可以賠到3500左右,所以就不考慮日額型醫療。

重疾/癌症

阿宏希望罹癌時,至少要有300萬元醫藥費可使用,且不用逐項申請理賠,因此,預計以重疾險或是一次理賠的癌症險轉嫁,保額至少300萬元。

【保費評估】

基於阿宏的需求,確認險種及保額後,分別規劃定期型以及終身型,藉此可瞭解保費的差異。不過小編提醒,實際仍需依各保單條款為例,以下僅為例子參考。

定期險

以保證續保的定期險為主,當阿宏30歲投保時,年繳保費約5萬元;隨著年紀增長,保費逐年遞增,當阿宏60歲,其保費年繳需到30萬元。不過可以注意的是,有些需求隨著年紀增長是可以適度的調整,如阿宏60歲時,房貸已經還清,因此壽險的額度可以減去700萬元。

終身險

以繳費期20年期的終身險為主,一樣的保額,30歲的阿宏每年需繳近65萬元保費,持續到50歲,其中,還本意外險的部分,在50歲繳費期滿時,能夠退還總繳保費1.02~1.03倍,約548萬元左右。

保額足夠,才能有效轉嫁風險。上述例子分別以定期和終身考量做規畫,雖說保障略有不同,但考慮主要的保障項目,在同保額的狀況下,終身險前期所繳的保費約是定期險的13倍。許多人在預算有限的狀況下,降低保額,卻忽略了當風險來臨時,這額度是否能有效轉嫁。因「終身保障」的誘因實在太大,有的甚至有返還保費的設計,但前提是要確保二十年期間,經濟狀況能夠無虞的順利繳滿,否則停繳造成中途失效,或是降低保額,皆會讓自己曝露在風險當中。

定期險大多為是一年一繳,保障當年度,除意外險外,保費通常會隨著年紀增大而變高,而這也是定期險最大的問題;在年紀愈大甚至退休沒工作時,卻要付出高額保費,但如前述所言,由於年紀大時,該盡的家庭責任相對減輕,因此可以適度減低保額,或是在年輕時,將前期省下來的保費,作為規劃年老後的風險轉嫁。

835小編提醒,選擇保險轉嫁風險,固然立意良好,但保險應量力而為,務必考量清楚自身狀況,選擇適合自己險種,使保障做足,才不會本末倒置,讓保險本身變成另一種風險唷。

本文獲「保險e聊站」授權轉載,原文:保額足夠,才能有效轉嫁風險!

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