商周財富網 個人理財 退休計畫 退休金大砍3成誰不痛!不管你有沒有18%,專家教你一次創造4道現金流

退休金大砍3成誰不痛!不管你有沒有18%,專家教你一次創造4道現金流

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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退休 退休金
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最近看到一則新聞:政府推動年金改革讓公務員退休所得大幅減少,日前有公務員連署,爭取放寬兼差賺外快相關規定,銓敘部官員證實,正研擬修正《公務人員服務法》,並規劃「公務員兼職兼業許可辦法」配套,一經報請機關許可,公務員在非上班時間即可兼差,但兼差每月薪資不超過21,009元基本工資,兼課則每月最多20小時。

如果真是這樣子,以後你在麥當勞碰到的收銀員,可能就是你早上去戶政事務所,幫你辦理戶口登記的那個阿姨。不管年金改革如何紛紛擾擾,立法院已三讀通過公務人員退休資遣撫卹法,依照銓敘部試算,公務人員已退休採新舊制並行者,年資35年或30年,主管退休金的減幅將達到30~38%,非主管的減幅至少在3成以上。

這些對公務人員以後退休金給付的減少,影響不可謂不大,公務員該如何補足減少的退休金? 我們先來看它造成的影響:

退休金減少,馬上受到衝擊的對象是已經退休的公務員

1. 已退休且支領月退休金者

公務人員支領月退休金者,其月退休總所得=優存利息+月退休金,可領退休金會減少,是因為所得替代率減少,及18%優存利率2年歸零造成的。

月退金的優存利率2年歸零,也就是在前2年降為9%,並於第3年歸零;而如果是領一次退休金的則是分階段調降,每2年按12%、10%、8%之順序,在第7年後降至6%的利率。

所得替代率方面,不論年資或退休等級為何、是純舊制或新舊並行,所得替代率均較原先減少15個百分點(如原先為75%的降到60%,原先為60%的降到45%)。

銓敘部以去年7月1日退休公務人員為例,年資35年、薦任7職等590俸點的主管人員,舊制年資14年、新制年資21年,審定俸額39,090元,月補償金0.5,優存本金451,900元,目前月退可領68,646元,但改革第一年,所得替代率減為75%、優存利率降至9%,月退金為58,635元,減少10,011元;到第16年,替代率降至60%、優存利率歸零時,月退金為46,908元。

如果登入銓敘部年金改革試算系統做試算,但改革第一年,所得替代率減為75%、優存利率降至9%,月退金為58,635元,減少10,011元,少了14.6%,到第16年,替代率降至60%、優存利率歸零時,月退金為46,908元, 減少21738元,少了31.7%。

如果把改革前後的月退金額列出來,會比較清楚前後的金額差距有多少,你會發現退休金的減幅將達到30~38%,舉幾個退休等級為例:

2. 支領一次退休金

假設你是一次退休金加公保養老給付,你本來存了300萬優惠定存,每月可以領利息45,000元做你的退休金。但明年開始,這300萬就不再全部都適用18%的優存利率了,它分二個階段:

第一段是為保障弱勢及基本生活,它有設最低保障金額為32,160元。如果領一次退休金的,每月領的利息最低保障金額就是32,160元的樓地板,低於此標準者不砍退休所得。用18%利息換算,每個月要領32,160元的利息,本金是2,144,000元,這部分會一直維持18%利息。但超過最低保障金額的部分的856,000元,利息會從107年7月1日開始實施後降為12%,逐步降低,到114年降低為6%,之後就不再降了,從這例子你會看到月領45,000元利息,會降到36,440元,降幅達19%。

你又該如何因應,來補足減少的退休金?

1.退休金減少大勢底定,你應該及早做準備

不管是已退休或未退休,退休金減少已不可避免,你以前可能從沒關心過自己的退休金會是多少,但現在必須要開始去關注,因為改革後退休金減少幅度很大。你也必須對投資理財做一點學習:如何利用適當的工具,為退休做準備。

補足退休金缺口,需要做什麼樣的規畫?如果是以前已經有在做退休準備,你可以把它拿出來做檢討:你的規劃方式怎麼做的,用什麼樣的投資工具,績效如何?退休金缺口增加了,你需要如何做調整等等。

2.規劃退休現金流來源,補足減少的退休金

你應該好好想一下退休後到底需要多少錢。理論上,退休後所需花費,應該是你未退休生活費的70%,但實際金額還是要去估算。

譬如你現在大概一個月花費是多少,退休後可能會有些什麼花費,交通、外食費用減少,但可能醫療費用會增加,退休後生活要怎麼安排,你的學習、興趣、嗜好等可能會增加消費。

你可以把這些都列出來,再把你未來可能可以得到的退休給付金額做個預估,然後把這兩個相減,得出的不足的金額,就是你需要做的退休準備。這個退休準備再換算成,你若從現在開始做退休規劃,會需要多少的金額,來開始做投資等等。

如果把你的退休現金流,想像成它是一個現金存款戶頭,這個現金存款戶頭最好有穩定現金流流入,來支應你退休生活所需的錢。例如把你的退休現金流,規劃從以下幾個來源,有持續性金流流入此一帳戶,來維持退休生活:

(1)公教保險退休金給付
(2)固定收益型投資帳戶
(3)成長型投資帳戶
(4)保險確定給付

如果你已經退休,最好退休金來源是相對穩定的,你不可能期待全部退休金來自每天炒股的所得,因為那個變化太大。但為了對抗通膨,建議在退休後還是維持一部分的投資資產,投資在相對穩定成長型的投資標的。

當然這些資產配置,要因應個別退休狀況作調整。未退休前,整個投資資產配置,成長型的投資帳戶的比例多一點,例如70%,固定型收益的投資帳戶金額占30%,退休後可能調整為成長型的投資帳戶30%,固定型收益的投資帳戶70%。

3.慎選投資工具

有很多的投資工具都可拿來做退休規劃:保險、股票、基金、ETF,但還是必須慎選。你應該避開那些看似誘人,但可能暗藏陷阱的投資標的,因為它有可能是詐騙。

例如它標榜有年報酬率24%的投資標的,最後證實是吸金詐騙;媒體炒作、或金融從業人員一直在鼓吹的商品,它不見得適合你的需求。畢竟投資若虧損50%,你需要賺兩倍的錢才能回到原點,而這樣的大幅波動,對你的退休規劃都會造成很大影響。

4.以目標基礎的投資法來做投資

目標基礎的投資法(Goal-based Investing),是為了完成特定財務目標而做,考慮的是風險跟報酬一樣重要。舉例:如果有一個人明年退休,結果今年市場的投資標的平均都跌30%,而這個人的投資組合只有賠20%。無疑的,它的投資組合比平均市場表現都要好,因為它少跌10%,但這樣的投資是不會讓他覺得心安的,因為他馬上就要退休,這對他的影響非常大。

目標基礎的投資法,投資資產配置也是為個人量身訂做。例如你有二個目標:存退休金及為子女做教育基金規劃,如果你即將退休,投資的策略會調整為相對的保守,你的投資組合可能是10%的股票,跟90%的固定受益債券等標的,但子女教育基金是10年後才要完成目標,投資組合可能是50%的股票,跟50%的固定收益,所以這百分比是不一樣的。

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