商周財富網 個人理財 保險 繳600萬月領4萬!破解近來最夯保單:十年後,你的本金只剩●萬

繳600萬月領4萬!破解近來最夯保單:十年後,你的本金只剩●萬

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
網站:http://www.ifa-cfpsite.com
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保險 撲滿 存款
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我上週到摩納哥參加獨立理財顧問大會CIFA(Convention of Independent Financial Advisor)所舉辦的三天論壇,CIFA是總部在瑞士的一個非營利基金會。它一開始是由一些財務相關的企業家成立,目的在強化獨立理財顧問(Independent Financial Advisors ,IFAs)的角色,以落實保護投資人的利益。

CIFA有超過40個國家的IFA協會支持,背後代表是超過30萬名獨立理財顧問。獨立理財顧問指:他不屬於任何金融機構,不以銷售商品為導向,提供客觀的理財諮詢服務。日本理財規劃顧問協會網頁這麼形容:理財規劃顧問就是對於生活與金錢,擁有豐富知識的「家庭經濟醫生」。

會中一個英國教授介紹英國2013年開始實施Retail Distribution Review(RDR)後的檢討,RDR限制財務顧問提供基金等投資諮詢給客戶時,不能由基金公司等收取佣金。在分組討論時,我們那組的主持人問我,我們對獨立理財顧問IFA有何法令限制,我說在台灣做IFA的人太少,政府也沒有任何這方面的法規。

晚餐時一個比利時人也表示:他們也有一個法令,IFA不能收取任何保險、基金等佣金。我們可以看到各國政府有愈來愈多法規來規範獨立理財顧問,為的是保護消費者權益,但在台灣,我們對消費大眾保護的法規可以說是一片真空。

金融主管機關對業者的規範多如牛毛,但真正發生金融消費糾紛時,大眾往往必須自力救濟,走法律途徑、訴訟等,不但曠日廢時,其結果也不見得能給社會大眾一個安心的保障。

美國財務規劃協會(FPA)的網站有這麼一段話:(財務規劃)執業準則--所有財務規劃服務必須根據以下標準進行:客戶利益優先,以應有的謹慎和最大誠信原則的行為執業,勿誤導客戶,充分與公平揭露所有資訊,揭露並公平處理利益衝突。

其中的勿誤導客戶,充分與公平揭露所有資訊,我覺得正是台灣金融從業人員最欠缺的,從業人員為了業績往往便宜行事,沒有把金融商品風險告知客戶。最常見把產品重新包裝,把配息、固定收益等誘人標籤套到某種商品上,讓客戶趨之若鶩,但對於商品本質、風險等卻避之不談。

於是客戶花錢買了他們以為是沒風險的、固定獲利的商品,結果投資本金是不保證的,固定收益的配息也不保證,所以你說投資理財,投下一大筆錢必賺?那可不一定。

如果你常在金融從業人員慫恿下買商品,也不想花時間累積金融常識,很有可能愈理財愈窮。

最近看到一篇報導:繳600萬月領4萬的保單退休族超愛 ,號稱配息可以領終身,據說躉繳保費600萬元,每月可領約4萬元現金。能這樣配息,是因為這600萬扣除保險成本及費用後,全部投資一檔號稱年配息8%的平衡型基金,一年8%報酬換算下來,就是一個月領4萬元,但真的是這樣子嗎?

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