人生不同階段做退休規劃有不同的考量，工作收入的階段是屬於最重要的累積期，持續有紀律地提撥收入的一定比例來做退休規劃，可為退休後財務打下良好基礎，而接近退休（退休前5年）時更能準確評估退休後的需求。這兩個階段的退休規劃需要注意以下重點：
一、 還在工作的階段
1.在支出與退休規劃間取得平衡點
這時你有工作收入，但支出項目也多，但你其實相當清楚：你不可能等到20年後房貸還清、子女出國留學，才來開始想你的退休如何做準備。你等50歲再來做退休準備，跟你在30歲開始準備，所需成本絕對不一樣。如果距離退休的時間太短，你將無法以較穩健的投資方式來累積退休金，如果被迫選擇高風險的投資工具，將承擔很多不必要的風險。
2.你的儲存金額需要隨著時間而增加
隨著時間推進，你可能晉升或加薪，或隨著財務目標逐漸完成，你的財務負擔慢慢減輕，這時你需要增加你用來做儲蓄與投資的金額佔你收入的比例，增加的比例不能低於通膨率（一般估計每年不低於3%）。
3.運用成長型投資配置累積資產