艾蜜莉前幾天和閨密們閒話家常，不免恭喜誰找到真愛、哪位好友披白紗穿禮服，也有談新婚買個家要考量哪些因素，首要有份一技之長穩定的工作。

但是鮮有人更深入討論，人生要在哪個時間點買？買之前要考慮哪些因素？過去長輩理財成功的經驗，不見得適用下一個世代，不動產的上漲與一個國家過去的經濟發展有關，台灣面對人口老化與經濟成長緩慢的現實下，購屋需要考慮更周全些。

一、工作地點會長期發展？買房或租屋？

通常人生買第一間房子，都是處於用工作賺錢的階段，許多人的考量點是，能否節省通勤的時間？租屋或買房？有人認為，租屋錢是給別人，但買房是把錢存在房子中。

但買房之前，有先思考過一件事：你的工作穩定嗎？

如果你的工作不夠穩定，買房後自已也沒留點積蓄，剛好遇到不景氣工作異動，會不會發生周轉不靈的狀況？如果你的工作地點是大台北地區，還有另一個考量點，你會長期在台北發展嗎？大台北的房價基本上已超出小資族能購買的範圍了。

二、頭期款準備好了嗎？目前收入穩定嗎？

目前一般台灣自備款的成數是三成，廣告中「低自備款」代表是約三成頭期款，不足額的部分是搭配用信貸（利率3～12%不等），遠高於一般1.7%的房貸利率。

在台灣銀行資金充沛的情況下，有許多吸引人的廣告用語，低自備款...可以寬限三年...貸款年期可拉長...

這就讓人想到2008年美國房產危機的根源，太多人相信銀行廣告，買了遠超過自已能力所能負擔的房產造成違約，銀行提供的好處並不是免費，必需用支付大量的利息為代價。

一般家庭房貸超過家庭收入的1/3就會嚴重影響家庭生活，畢竟仍有許多家庭開銷是省不下來的，所以必需思考的是，目前的工作的年收入穩定嗎？足以支付日後的房貸嗎？

以下圖為例，假設房貸800萬，20年本息攤在1.75%的房貸利率下，家庭支出每月要4萬（4941*8 ）。

三、你買房的動機：自住或投資

買房是為了給家人一個舒適的生活空間、為了照顧長輩、給小孩一個好的成長環境，這些都是買房的理由，但共通點都是自住的用途，畢竟成家後每次搬家可是一個巨大無比的工程，換屋是有成本的，過去台灣有許多人買房是投資性的需求，但是在政府已實施兩稅合一稅改下，以及台灣房產收租投報率是世界上最差的國家，投資性的買盤已大幅縮水，除非是長期持有，且政府有重大開發地區，否則獲利極為有限。

更重要的原因，台灣經濟成長率與國民實質所得呈現停滯的狀況，房價推升力道已消失。大台北地區買房收租的投報率，還不如買個債券型基金來得比較輕鬆點，不用處理房客與稅金。

四、是否理財習慣不佳，需要強迫儲蓄

每個人的消費習慣不同，是先設定儲蓄再消費，有每月養成記帳的習慣嗎？在現代人工作壓力大的情況下，你會不會有追求小確幸的情況，不知不覺在吃喝玩樂中甚至出國旅遊中，每月存款所剩無幾，如果是，那買房存錢也是一種方法。

自制力不夠的人總有辦法幫錢找出路，促進經濟的發展，但誰來幫未來的自已？

{DS}

五、機會成本

通常買房的頭期款，都是家人幫忙外加自已工作努力多年存下來的人生第一桶金，這一桶金運用得好，人生財富會加速成長。但錢就只有一筆，要創業、要出國進修、結婚、投資股票或買房，很可能因為選擇的路不同， 未來人生的軌道就不同了，所以要深思。

六、是資產或是負債

只要房子仍有貸款，在意義上是屬於銀行的，只是掛名在你名下，房子是資產也可能是負債，就看是否能幫你創造收入，還是增加你的支出。

如果是租人賺的租金有夠支付房子的每月本利息支出，就是你的資產，如果買了房，每月還要有固定貸款支出，就是你的負債。

另外有一個辦法可提供參考，買房自住、空房間出租他人，我就有一個朋友夫妻都是上班族，當年在台北市買房子，二個房間出租他人，等小孩子大了，再把房間收回來，20年本利息攤還的房子，他們10年就還清了，既有自已的房子，又降低每月貸款的金額，這也是一個好的理財方式。

七、先求有再求好

有些人買房是實現自已人生的一大夢想，但現實是需考量自已的收入，就像打高爾夫球先上果嶺再推捍，第一間房子可先考慮中古屋，屋齡10年左右最好，因為中古屋最有議價的空間，也可以先選擇交通方便的新市鎮，因為通勤多半小時，房價一坪差個20萬是常有的事。

就遇過一位朋友夫妻都是年輕人，房子買在青埔，每天搭機場捷運上班，我也關心過她，這樣不辛苦嗎？她笑笑的回答我，機場捷運不塞車到台北約40分鐘，可以少背1000萬的貸款，每天通勤得很快樂，對人生第一間房別負擔過重，會透支你未來工作轉換、創業的機會，先求有再求好。

結論

建議房子先求有再求好，別為買房透支自己的未來，這房子為你創造收入或是增加支出，通勤的成本是否划算，想清楚再下決定。

本文獲艾蜜莉授權轉載，原文：台灣人賺錢目標是想買起家厝，但您真的準備好了嗎？讓艾蜜莉為您把關，先「了解這 7個問題」

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