消費

在某次的演講中,有位看起來大約25歲的年輕人舉手發問,他的問題是:「Emily,我想請問月薪3萬的人,適合買車嗎?」

我思索了一下,反問他:「你為什麼想買車呢?」
年輕人很坦率地回答:「因為沒車交不到女朋友啊!」

台下聽眾一陣大笑後,我給了這位年輕人兩個思考方向。到底要不要買車?考量兩件事:
買車的「原因」
「資金」是否充足

1、買車的「原因」

買車這件事,跟所有的消費一樣,必須先區分「必要」與「想要」!

如果車子是「必要」就是生活必需品,沒有車子,生活上將會有很大的困難,那就必要購買。舉例來說:A先生想買了一輛休旅車,這台車子除了會成為他上下班的代步工具以外,也會是A先生做生意的送貨車。

如果買車是屬於「想要」的行為,是因為購買後會比較便利、開心,但沒有其實也還能生活的下去,可能就要再想一下這筆開銷是否值得。B先生想買一輛休旅車,這樣假日就能帶全家人去郊外踏青,享受天倫之樂。

以上述的兩個例子來說,A先生的車是生財工具,幾乎不可或缺,等同必需品。而B先生的車子,則可以用別的方法替代,像是租車、大眾運輸等等,此外,也不可能每個假日都帶全家上山下海,使用頻率可能一個禮拜不到一次,就屬於可有可無的物品。

2、資金是否充足

判斷完買車是否為必需後,接著來評估買車的費用有哪些呢?

買車的「資金」來源,除非有家中長輩資助,不然一般人買車的資金來源,多為自己存錢或是跟銀行貸款。

以新車入門款60萬為例,車子壽命10年,相當於每年成本6萬。每年的油錢支出抓個2萬元,(如果每年支出的油錢低於這個數字一半以下,表示車子的使用頻率不高,或許可以考慮賣掉。)維修保養部分,前3年以基礎保養,每年大概5000元就夠了。但後面費用會越來越重,攤提每年2萬以內,另外還有保險、稅金、停車費等等其他費用。雖然每位車主的費用都或多或少的不同,但買一台60萬的新車,平均年花費大約15萬5200元(每月要12933元)。

在上面算完買車後的年均花費,人一生所賺得的金錢是有限的,花費是會互相排擠。可以試想自己的資金配置,是否真能每個月花12933來養車呢?

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買車、養車的費用,最好占年收入的20%以下

我個人認為每年車子的相關費用最好只占總年收入10%~20%,若超過20%,表示負擔太重。

以上表所計算60萬車款,每月平均負擔為12933元的比例下去計算,也就是說平均月收入至少要到64665元的人,比較適合買超過60萬的新車,負擔才不會太重!

但若今天有人的月收入不足6萬4千元,卻又有非買車不可的理由,該怎麼辦呢?有沒有既省錢又能開車的方案呢?艾蜜莉想再提出兩種方案。

方案1:買二手車也是一種選擇

如果真的有用車需求的人,也可以考慮購買二手車。根據一項外國網站的調查,高達44%的有錢人,都購買品質好的二手車!買二手車的費用較低,但購買與否,也可和原本的交通方式支出做比較。

以下舉朋友A夫婦的實例說明。他們夫妻倆的主要交通工具是捷運,三年下來交通費用大約粗估是21萬9000元。(算法為:50元x2趟x 2人x365天x3年=219000元)

在一次機會下, A先生在網路上找到一輛不錯的二手車,購車費用才2萬5千元。不僅里程數不高,A先生查看零件狀況後,也確認至少可以再開3年以上。於是A先生買下這台車使用,3年來的交通費用總共花了21萬7100元。(算法為:買車2萬5千元+3年油錢共6萬元+3年稅金共57600元+3年汽車強制險4500元+維修6萬元+停車洗車的雜費1萬=217100元)

對A先生夫婦倆的例子來說,搭捷運3年交通費要花21.9萬;開二手車3年交通費要花21.7萬,搭捷運和開二手車的費用是差不多的唷!

但是,買二手車要特別注意,如果買到雖然便宜但品質不好的車,後續要花更多錢維修,反而得不償失喔。

方案2:晚12年,用股利「免費」買車

接著,不曉得您有沒有想過「延遲買車」的可能呢?

如果將每年買車的必要花費15萬5200元去投資,以7%複利計算,11年後約有245萬。第12年起,如果再用245萬來投資殖利率7%的績優股,每年又會源源不絕的生出17萬多的股利,之後只要拿股利負擔每年用車的費用15萬5200元。股利負擔車子費用還有剩餘,還省下了245萬的本金!

艾蜜莉補充一下,根據電腦回測,長期定期定額投資ETF,達到7%報酬率的穩健標的並不難,標的可以選台灣50 ETF或投資全世界的VT。

圖片說明:每年投資155200元,以7%複利計算,11年後有2449615元。(製表:艾蜜莉)

最後,回答那位月薪3萬想買車的年輕人,除非您有父母親的幫助,或是有其他收入,不然會建議您考慮上面的兩種做法:

1、前幾年先開二手車,然後把原本買新車、養車的花費存下來。
2、存下來的錢長期穩健投資,然後等用股利就能買新車時再買。

另外,想給這位年輕人一些真心話,也談談「難道沒有車就交不到女朋友嗎?」

如果女生說,因為沒有車而不跟你交往,其實她沒有說出全部的實話。也許她心裡想的是 「撇除外在的物質條件,你並沒有其他吸引她的地方。」

實際上,也不只是因為沒有車而不跟你交往。當然,也有極少數的女生,真的只是因為沒有車或沒有好車而拒絕跟你交往。這個時候,你應該敲鑼打鼓地高興,還好沒跟她交往,因為就算在一起了,世上總不乏其他開好車的男生能輕易把她追走囉。

延伸閱讀:
只開新車,一生要花掉620萬!一對夫婦親身經驗:如何讓老闆交出品質好的二手車
一台60萬元的入門款新車,月薪要●萬以上才負擔得起

本文獲艾蜜莉授權轉載,原文:年輕人想買車,如果沒有富爸爸,請記得:買車、養車的費用,最好占「年收入的 20 %」 以下! 

作者簡介_艾蜜莉

1982年生,考過公職也當過上班族,曾擔任金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬元資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。

著作:《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》
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