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「生活的智慧,就在於消除那些不必要的東西。」---林語堂

保障項目多,就比較好嗎

產險公司的意外險專案保費便宜,保障範圍也廣泛。但對於保險而言,保障項目多不代表就是一件好事。

以下為常見到的產險公司意外險專案內容:

意外險(死亡殘廢)增加保額的項目包括:「地震、洪水、電梯、大眾運輸、海外、交通」等,其項目之多令人感到眼花撩亂。

多,不一定更好

要知道每一樣保險商品都是保險公司透過大數法則的經驗,經由危險發生率加以計算,以公平合理的方式算出每個保戶應該付出的保費,若是太貴則沒人要保,若太便宜整個保險撐不起來。

多出來的保障,不是免費的

產險公司推出這些五花八門的項目,看似保障範圍很廣,但當你為了其他項目多花保費時,反而會排擠到真正重要的保障!

通常速食餐廳提供的套餐價格,會比單點漢堡、薯條和飲料三項總和便宜約15%。乍看之下彷彿很划算,但這類優惠價格,常常引誘顧客買下原本不想買的東西。或許你會問,這是真的嗎?不要懷疑,如果不是這樣,麥當勞就不會推出套餐優惠,店員也不會在顧客只點了一客漢堡時,老是追問「是否要加點套餐?」

如同麥當勞,微軟也有相同的作法。微軟推出的Office套裝軟體,消費者不僅可用它來做文書處理,還可以用來做簡報、處理複雜的數學運算,和各式各樣的功能。消費者如果單買個別軟體,全部加起來一定比起套裝軟體要貴上許多。

套裝價格自然比較便宜,但是裡頭所包含的某些軟體,許多消費者大約這一輩子都不會用到。就以筆者為例,筆者從未開啟過電子試算表Excel,但卻花錢買下。優惠價格容易吸引消費者,買下一些原本不需要的東西。

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「地震、洪水、電梯、大眾運輸」

多出這些保障,你就得多繳相對應的保費。但你仔細思考一下就會發現,因為項目多看起來保障多,相對的要繳的保費就更多。

不要只看名稱,條款才是重點

我相信大多數人都沒在看條款,一來是「遇到再說」的心態。二來是產險公司給的條款文字密密麻麻的非常小字。以下挑出「電梯」、「海外」、「火災」這三個項目說明,在條款當中或許還暗藏著你不知道的問題。

「電梯」要注意的地方:

(1)載運人員用
(2)箱型升降電梯、電扶梯
(3)非載客用不在範圍(例如一般的貨梯、餐梯)

「海外」要注意的地方:

(1)台灣地區的範圍是台澎金馬
(2)大陸是海外地區
(3)得由機場或碼頭辦理出境登記(若偷渡就不在保障範圍)

「火災事故」要注意的地方:

(1)所處場所定義不明確
(2)參考(保險拒賠案例:在車內被燒死,算火災身故嗎?

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綜上所述

保險並不一定保障項目越多越好。相同的情況也發生在常見的「18項特定傷病」這類險種,裡面放了非常多的理賠項目,但理賠條款您有搞懂嗎?

錢要花在刀口上

每個人都預算都是有限的,當你想要的保障項目越多,付出越多的保費就會壓縮到其他預算。下次做決定的時候,不妨問問自己「我真的需要這種保障嗎」、「我真正需要的是什麼」這兩個問題吧!

「死亡、殘廢」是重點

當你把重點釐清了,你就會將預算投入在真正重要的地方。(例如外星人抓走增額理賠5000萬,這有需要嗎?)有些時候,多不一定好,但少往往可以更好!

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:保障項目多不一定好,釐清需求才是重點!

作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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