（編按：小額終老保險自今年2月正式開賣後，僅4個月時間銷量已衝破11萬張、保費逾12億元，投保件數快速成長。相關連結：https://goo.gl/DSWXQB）

在文章的一開始，我們先做一個小測驗，假若有一個商品你不需要，但是…

1.每個人限買一份
2.價格是市售同類商品的七折
3.政府鼓勵業者推廣

那麼你會買嗎？

「還是不會啊，我又不需要！」很多人可能會這麼說，所以購買的關鍵在於「需不需要」，而非上述的優惠，是吧？

小額終老保險的特色：

1.保額最高30萬的終身壽險
2.84歲仍可投保
3.每人限買一張。若已在A公司投保，B公司便不會承保
4.前3年身故或全殘，以「已繳保費的1.025倍」給付

各家小額終老保險其實大同小異，我們直接來看商品。大多終身壽險的投保年齡上限為65歲，因此我們就「不同投保年齡，在不同時間身故」五種情況來做估算。假若該年的年化報酬率（IRR）愈高，代表「保障」的成分愈高。若僅接近1%（和把錢存到銀行的IRR相近），代表「儲蓄」的成分佔很多。

富邦人壽金來寶終身壽險（OLA1）
國泰人壽微馨愛小額終身壽險
新光人壽頌愛心終身壽險（BUA1）
南山人壽福愛小額終身壽險（MPL）
台灣人壽傳愛小額終身壽險
中國人壽全民小額終身壽險（AHJIPL）
三商美邦人壽金享福小額終身壽險（GWL）
第一金人壽珍愛小額終身壽險（FCBTLJ）

從上表可知：

1.年紀大時投保，保障期間約和繳費期間同，過了繳費期間，儲蓄比重大，即自己賠自己。
2.出生時投保，若在80歲身故，其年化報酬率（IRR）約在2%左右。

若以保障的觀點來看，年紀輕時有定期壽險可購買，可用較少預算達到足夠保額，保額亦可依不同人生階段調整，因此年紀輕適合以「定期壽險」為主來規劃保單。

所以誰適合買小額終老保險呢？

若身故時要花30萬喪葬費，對你而言不是問題（別忘了勞保等社會保險亦有相關補助），那麼不一定要透過商業保險來解決，但若30萬的喪葬費是問題，在年紀大時想解決身後事（如中南部的老人會），就可以考慮「小額終老保險」，也可避免老人互助會引發的爭議。

本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文：誰適合買小額終老保險？

{DS}