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最近房市有一則新聞:「新一波搶房貸大戰!五年寬限40年房貸大出籠!」新聞一出,有許多人覺得驚訝,其實,「40年房貸」和「5年寬限」在之前就有銀行推出,只是知道的人不多。如果真的要申請這類型的房貸,應該注意哪些地方呢?

1.綁約年限、違約金計算方式:

銀行房貸方案大多有「綁約年限」,常見的多為2~3年,也有長達5年的。如在「綁約年限」內提前將房貸清償完畢(通常發生在:於綁約年限內「出售房屋」的情況),則需繳交「貸款總金額」的0.5%~2%的「違約金」,如果貸款金額1000萬,以1%的「違約金」計算,則需繳交10萬。在貸款之前,最好先了解「綁約年限」和「違約金的計算方式」,如有可能在「綁約年限」內出售房子,則需將「違約金」費用考慮在內。

2.升息風險與收入支出現金流規劃:

雖然房貸年限拉長(從常見的20年、30年,拉長到40年),的確大幅降低每月的房貸壓力,但是,畢竟40年的時間很長,還是必須將「升息」的風險考慮進去。例如:以貸款40年,利率1.6%,前5年寬限期來看,寬限期內每月繳息13,333元,寬限期後每月本息攤還31,111元,但如果利息從1.6%升息為3.5%,寬限期後每月本息攤還金額將提高到41,329元。建議在申請前先試算可能升息後的付款金額,並審慎規劃每月現金流。

3.貸款人年齡與屋齡限制:

即使銀行有40年貸款年限的方案,也不代表一定申請的過喔!除了個人的收入、財力、年紀、信用外,還要考量「貸款人」和「房子」的「年齡」。畢竟房貸的利息低、金額高,就是因為有「房地」作為「抵押品」,並考量「貸款人」的「償還能力」。如果「貸款人」和「房子」的「年齡」已高,銀行可以提供的貸款年限就會縮短,以避免放款風險。

上面這三點注意事項,記得在買房子前就先詢問清楚,避免簽約後才發現條件不如預期,而影響規劃!

作者簡介_邱愛莉

House123董事暨執行長,文化大學進修推廣部房地產購屋實戰講師。本來是朝九晚五的OL,偶然發現自己對房地產的熱情,進而投入研究。看過逾500間房子,獨創一套買屋增值模式。2012年成立House123全方位房產平台,從買方立場出發,教大家從看屋、挑屋、實際評估到議價。著有《買一間會增值的房子》。

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