從90年到104年，人口增加4.8%，因營業過剩、食安問題、環境污染、生活壓力、工作過勞、缺乏運動等因素，領取重大傷病證明數竟飆升101%。不幸發生重大傷病，只有住院醫療保險保障，真的夠嗎？

癌症、洗腎、長期使用呼吸器超燒錢

在所有的健保支出中，因重大傷病的醫療給付佔健保支出27.2%，也就是說4.1%重大傷病人口，使用了27.2%的健保資源。花費最多的前三項重大傷病為癌症、洗腎、長期使用呼吸器。

如果從個人平均花費來看，最高的是血友病，每人每年要支出505萬元，第10位花錢的是早產兒併發症，每早產新生兒出現併發症後平均花費也要46萬元。

重大傷病需要長期治療，住院、門診，往返折騰，不同傷病花費重點各有不同，如住院最花錢的是癌症、長期使用呼吸器、慢性精神病，而門診最花錢的是洗腎、癌症、慢性精神病。

不管是住院還是門診最花錢，都是人數名列前茅的重大傷病類型，支付總額高可以理解。

對患者及家屬來說，有了重大傷病證明，不就足夠治療，加上商業住院醫療保險，應該都夠了吧！？

看過以下三大理由，你還會維持同樣想法嗎？

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一、細讀重大傷病項目—一紙證明的真相

1.免除自行負擔費用，沒有涵蓋自費項目，希望使用較好的自費藥物、醫材等治療，一定是自掏腰包。

2.跟發證重大傷病項目有關的併發症，要「依病情需要獲准」才能併行重大傷病治療，而且只限住院。跟發證重大傷病無關的其他傷病，住院、門診沒有免除自行負擔的優惠。

3.部分第一期癌症的重大傷病效期三年，最多五年，必需符合衛福部公告的ICD疾病編號，且應「積極、長期治療」的癌症才符合。腦中風（每年約新增3萬人首發腦中風）只限急性期一個月內有效，之後持續住院治療、門診復健無法免除自行負擔。

4.除了永久效期以外，有限期的不保證續期。在健保給付項目內免除應自行負擔部分，但人人都知道，要救命、活命的醫療多半昂貴，需要自費。

二、國人醫藥自付4成以上

衛福部每年都會發表國民醫藥支出NHE報告，全國民眾一年花在醫藥保健支出總共8,537億，這裡還沒包括輔助治療上所需的生機飲食、非健康食品等級的食品、特殊療養等等。

來自健保支付費用和政府補貼共5,090億，家庭自付費用則是3,447億，等於說醫療保健支出每100元中，40.3元來自家庭負擔。

常常媒體報導披露，家有重大傷病患者，家計從此崩盤，不是有健保重大傷病證明嗎？健保已負擔如此高的醫療費用，個人還需負擔嗎？

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三、醫療用品、其他機構花費高達4成8以上

常會以為花最多錢是在住院期間，其實是錯的。

衛福部每年公布的NHE報告，分析了8,537億國民醫療保健年支出中，錢花在那裡？花在住院支出，佔13.57%，門診佔38.26。最多不是用在住院。

對領有重大傷病的人來說，或能減輕了同類重大傷病門診就醫的費用，但進一步想想，32.86%的醫療用品、其他機構（如長照機構等）15.32%的花費，健保給付嗎？

這兩者合計48.18%的花費需求，商業住院醫療保險理賠嗎？

這三大理由呈現了一個事實：

「健保重大傷病證明」+「商業住院醫療保險」，根本不夠涵蓋醫療保健所需，一筆給付的重大傷病保險，不指定用途自由運用，方得補上缺口。

本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載，原文：重大傷病真的很燒錢嗎？

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