保險

本文文接上篇文章:失智、中風都賠?!「殘扶險」理賠項目高達79個,適合買來代替長照險嗎? 

儘管推崇拿「殘扶險」來替代長照險的人,認為它是3種長照概念保單中,「理賠範圍最廣」,且「定義」最明確的一種,但仍有以下幾項缺點:

缺點一:有些符合理賠的定義仍有模糊之處

特別是有「工作能力」、「勞動能力」,以及「日常生活活動」認定的問題,其理賠難度並不會比傳統長照險容易。

根據不少科別,包括復健科、精神科、神經內科等專科醫師的說法,「殘廢程度與保險金給付表」中定義清楚的項目,都只限於「外表可以清楚察覺差異」的「身體缺損」部分。

至於在「身體機能障害」的部分,其實存在著滿大的「模糊空間」。特別是在傳統長照險中,未列在定義之中的「工作能力」及「勞動(能力)」,不僅加重許多實際開列診斷證明書的專科醫師困擾,更容易成為保戶與保險公司出現爭論的源頭。

因為根據壽險公司理賠部門的說法,「工作能力」是指「連最簡單的資源回收(例如資源分類)工作都無法從事」。如此看來,假設完全不能做以上簡單資源回收工作,也才符合「殘廢等級1-3級」的標準。

缺點二:「定期扶助金」只限於符合殘廢等級一至六級

雖然,殘扶險有「定期扶助金」的設計,與需要長照時「定期支付相關費用」的支付頻率相配合。但不要忘了,通常殘扶險的給付等級是「只到第六級殘」。

當然,也有「只給付到第三級,甚至是第一級(全殘)」的保單,以及「只要符合殘廢等級表11級75項」的任何一種情形,都能拿到保險理賠金的保單,只不過,給付金額還是要「打折」,也就是實際給付「定期扶助金」的5%~100%。

就以最適用於腦中風及阿茲海默型失智的「中樞神經障害」項目為例,在殘廢等級的認定上,從第一、第二及第三級後,就直接跳到第七級。雖然第七級殘廢,還是能夠領取到單筆給付的殘廢保險金,但已經領不到定期給付的殘廢扶助金,再加上單筆給付金額不高(給付比例為單筆殘廢保險金的40%)。

除非保戶所買的保額很高,可以將單筆給付用「存本取息」的方式給付,否則,保戶仍將面臨一大段的長照費用資金缺口,不能算是可以真正「替代」定期給付的長照險。

缺點三:少數保單需要「定期提供」診斷證明書

大約有1/3~1/2的保單,除了第一次領取殘廢金與殘扶金時,需要有專科醫師所開具的「殘廢診斷證明書」外,日後至少每年都還要提供這份證明文件。

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缺點四:具有壽險功能(有身故、全殘保險金)的保單,沒有等待期或免責期,但仍有少數保單需要至少30天(限「疾病」)的等待期,以及90天的免責期。

購買重點

1、保障範圍越廣越好。也就是以「疾病及意外均保」的殘扶險為優先。

2、預算許可的話,選擇給付限制越少的保單,且以保費便宜的定期險(附約)為優先。這裡的「給付限制越少」,一是「定期扶助金給付級數越多(例如至少給到第六級)越好」,以及「最高給付金額上限(例如給付次數或倍數)越高越好」。

3、領取限制越少越好。也就是除了第一次要提供醫師診斷證明書外,之後就完全不需要提供,且能夠「按月領」及「當年度就開始領」。

4、如果要用來「替代」傳統長照險,保額設定一定要再精算。這是因為殘扶險的定期扶助金,是依照「不同殘廢等級」給付,且大多數保單的給付級數,是從「第六級」開始的緣故。

但以最常見的中風失能為例,在傳統長照險的理賠定義,是要符合「失能6項中的3項不能為之」,與殘扶險相對照,大約是指「第一項-神經障害」中的「第三級殘(中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者)」。

假設保戶買的定期殘廢扶助金是「每月2萬元」,那麼,第三級殘廢的給付金額,則是「每月1萬元(2萬元x80%=1萬6000元)」。也就是說,保戶該買的金額,應該是「保額較高」的「2萬5000元」,而不只是「2萬元」而已。

5、預算不足時,更要精挑細選保單,甚至是買保費更便宜的「殘廢險(指當符合殘廢等級表時,保險公司只「一次給付」保險金,而沒有額外的「定期殘廢扶助金」可領)來替代。

也就是說,保戶可以考慮購買保額「更高一些」的殘廢險,再透過銀行「整存零付」的給付方式,支應日後可能的長照費用。如此一來,整體保費最多也許可以省下2/3。

作者簡介_李雪雯

現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者,擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述,並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險,你一定要知道的保險知識》以及《聰明買對健康險》共13本書。

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