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讀者Winnie來信詢問》

我今年38歲,從事大樓物管業務,老公則是擔任工程師,家庭年收入約為300萬元。由於我們的2個小孩出生之後,希望可以有比較大的居住空間,所以就把舊房子出租,並買了另外1間較為適合的房子。

雖然我們年收入並不低,但卻沒有太多存款,連全家出國旅行的資金都不夠,很沒有安全感。2年前我開始記帳,記了1年多才驚覺我們家真的存不到什麼錢。因此,我很擔心未來2個小孩的教育費用,還有我和老公的退休金該怎麼辦?到底我們家的收支狀況是出了什麼問題?

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從Winnie家庭的年收入來看,的確是相對高薪的族群,照理來說累積資產的能力,也應該會比一般家庭來得高。不過,讓她產生「沒有現金」的不安感源頭,就在於那2間房地產。

由於台灣社會傳統的觀念認為「有土斯有財」,房地產其實也是許多家庭首選的投資工具,但是要養1間房子,就必須考慮到以下3樣成本:首先是房貸支出,接著是房屋稅與地價稅等稅負支出,最後則是管理費、水電瓦斯費等居住成本,這些都是不可忽略的固定支出。

而在這些固定支出之中,房屋貸款金額通常是最高者,也最容易成為家庭財務的主要壓力來源。而房地產則屬於非流動性資產,變現性差,這也是為什麼明明沒有亂花,但房貸支出、養屋成本過高,還是會卡住家庭現金流。

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為了避免這種狀況, 規畫家庭收支情形時, 可以參考「631法則」,也就是將生活、儲蓄、保費支出項目依序分配60%、30%、10%的比率。以Winnie為例,家庭年收入為300萬元,光是房貸支出就吃掉約105萬元,再計入生活支出等開銷,家庭財務入不敷出。

由於631法則具有「預算」的概念,決定了家庭在生活、儲蓄與保費的支出比率,接著建議採取「信封袋管理法」,先預留儲蓄與保費支出的金額,剩餘的生活支出再分別裝入信封袋內,需要用錢時就從信封內取用,也就是「先儲蓄再支出」的概念。

相較於一般家庭使用的流水帳, 若只是記錄已經花掉的錢, 對節流的效果有限, 信封袋管理法為家庭的開支訂出上限。像是伙食費與交通費等支出,可以「週」為時間單位訂預算,以方便管理;而像房貸、水電等固定支出, 則以「月」來規畫即可。

舉例來說,1週伙食費安排3,000元,等於每天都有約400元的額度。若到了週六發現這週預算只剩500元,就代表週末1天只能花250元。透過信封袋管理法,並不僅是要限制自己的花費,更是要知道自己有多少錢可以花,也就能把錢用在刀口上,降低非必要的支出。

當然631法則,也能隨著家庭年收入調整。如果說平常花費就較為節儉, 也可將支出比率調整為「50%、40%、10%」,以增加儲蓄的額度。

另外,如果房地產的固定支出嚴重影響到家庭的現金流時,賣屋也是可考量的解決之道之一。

當資金從非流動性的資產抽身時,除了可以提前償還債務之外, 多餘資金也可用來投資,幫助家庭達成其他理財目標,像是子女教育金、退休金準備等等。

作者簡介_Smart 智富月刊

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