「只能吃土了！」這句時下年輕人常掛在嘴上的話，不只是俏皮的口頭禪，而是生活壓力的真實寫照。

行政院主計總處調查結果顯示，2014年全台平均每人每月消費支出約2萬元，其中台北市平均每人每個月消費支出逾2.7萬元，而20至24歲受雇者，平均月入僅2.5萬元，也就是說多數的青年人寅食卯糧、縮衣節食，還不足以維持基本生活開銷，個人資產負成長。

在這樣的大環境下，年輕人要很有意識與紀律，避免讓自己陷入貧窮的循環。怎麼做呢？

對年輕人而言，薪資入袋之後，合理省錢很重要，優先考慮讓自己增值的途徑。學習是增加自己價值的最好方法，也是擺脫低薪的捷徑。要知道，因為低薪，所以更要把錢花在刀口上，要創造金錢的最大價值。

不管現在收入是多少，一定要想辦法在短時間內增加收入，高收入才能早日完成你的人生財務目標。

以前我的財富公式是「收入−生活必要支出＝儲蓄」，但是「保險投資和學習費用」都是我的生活必要支出。

現在為了分享我37歲財富自由的經驗，將財富公式修正為：

收入−生活必要支出−保險費−投資金−學習費＝儲蓄

許多人不將「保險費、投資金和學習費用」列為生活必要支出，可有可無，非常可惜。

時間證明，十年、二十年後，同齡的人財富差距會加大許多。儲蓄是保有少數現金，不需要太多。

當我提出這樣的主張時，常有人說：「上班都忙死了，入不敷出，還談什麼保險、投資和學習。」但真的是錢不夠用嗎？時間不夠用嗎？還是用錯方法？

要有錢的第一個動作是記帳，檢查自己的金錢流向。

主計總處調查一般上班族的消費支出，包括食物、衣著、房租、水電、交通、通訊、醫療、教育等，你可以依此分類記錄查看，自己的消費型態是否還有可調整的地方。

沒有30K，盡量不進便利商店

台灣大街小巷便利商店24小時很方便，便利商店賣的是便利，代價是你要付出更多的金錢。我曾實際比價大賣場賣7元的東西，可能在便利商店賣到11元，價格多出57％，而當前的定存利率不到1.1％，股票一支漲停板10％，這樣一比可知便利的代價不菲。

你有這麼需要便利嗎？或只是習慣使然的惰性。隨興進入便利商店買東西，某種程度意味著該筆消費未經規劃，它常是衝動而非必要性的支出。我鼓勵想要省錢的人做計畫性的消費，在月薪還沒有達30K以前，盡量不要踏入便利商店。養成定期計算需要用量的習慣，盡量在大賣場或市場購物，藉此控制開銷，長期下來，可節省不少錢。

降低3C花費

3C費用除了機器本身的汰換，每月上貢給通訊業者的金額亦很可觀。根據個人的需求，多貨比三家，一年結算下來的金額亦很可觀。以我為例，我的住家原先用電信上網和收看第四台，後來改為地方有線系統上網和收看第四台，費用降低很多且頻寬增加許多。後來再改到專門提供大型社區網路服務業者，每年只要2,000元，頻寬更寬、速度更快、更穩定，也更便宜；也同時停掉第四台節目，改用上網和機上盒收看更多的免費優質頻道，一年可省下約1.5萬元。

本來家裡有兩支手機上網吃到飽，檢視使用需求後發現，大台北地區免費上網的點很多，且可共用wifi密碼上網，停掉一支上網費，必要時加購便宜的「微量上網儲值」，每年省下約1 萬元，也沒有覺得有使用上的不便。

善用信用卡的好處

信用卡是記帳的方便工具之一，只要可以用信用卡繳費的，統統由信用卡代扣，包含保險、基金、水電瓦斯費、用餐、捐贈、稅和學費等。

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加油聯名卡有折扣，自助加油可享受更多的現金回饋，操作簡單也方便，國外也都是自助加油。自助加油每個月可省幾百元，不無小補。

百貨公司或賣場聯名卡可免費停車，也可享用積點和折扣。出國旅遊機票也用信用卡消費，可短期免費機場周邊停車或享受機場接送服務、使用機場貴賓室、免費贈送飛行期間旅平險和旅遊不便險。

當薪水入帳後，除必要開銷的現金先提領外，其餘金額很快地被信用卡繳費單扣光了。這樣做的好處是可以強迫購買保單、基金股票和繳學習費用，由於手上沒有太多現金可支配，所以也不會亂花錢。

信用卡好處多，優點是可以累積紅利積點換飛機哩程數或現金回饋。二十多年來，我因此換了許多免費機票或機艙升等，現在每年現金回饋金額大於1萬元。

信用卡的缺點是容易擴張信用變成卡奴，要學會控制消費欲望。可以根據自己的消費習慣，找到對自己最有利的信用卡。

自己開伙省很多

上班族常是外食族，不但花費多，還常常會吃到黑心食品，損及健康。外食一餐的價格不低，鼓勵大家自己開伙，以陽春乾麵為例，小攤子一碗麵雖然可能是銅板價，但同樣分量的一團生麵條市場價格約5到6元，開水滾麵加上醬油膏、香油，比起麵館毫不遜色。

如果假日有空，可以準備多一點的食材，自己帶便當，一魚一肉兩蔬菜，平均一個便當花費銅板價即可應付，一週帶三次便當，剩下兩天和同事共餐，既能省荷包、顧健康，也能兼顧職場的交誼圈。

房租支出不要太高

建議不要住家裡，以免過度依賴父母。工作就應該搬出去住，獨立自主想辦法養活自己現在及未來，才是負責任的表現。

一開始租屋除注意安全性和環境衛生外，也盡量降低租房費用。可以找認識的人一起分擔房租，低薪時只要分租雅房就可，待薪水調整後，再逐步增加預算。

翻身有訣竅

如果薪水只有25K，就必須忍痛與小確幸生活型態說再見，耽溺在今天的小確幸，只會讓自己往貧窮線下移動。

因為薪水不多，所以每一分錢都很寶貴，用派餅圖把寶貴的薪資重新做個支出比例的調整，切記，一定要將保險、投資與學習納入支出範疇內。

好的理財習慣不能少。首先不能沒有保險，沒錢時可先加保定期險和公司團險，先求得基本保障，讓自己萬一不幸遇到意外時，還有站起來的本錢。等到收入增加時，再逐漸建構足額保障。

投資不能少，不管金額再小，養成注意投資動態的習慣，可定期定額投入ETF或好基金或好股票，長期報酬是可觀的。

再窮也要挪出時間和錢去學習，許多優質課程是免費的，或是政府有補助費用很便宜。只要有心，一定可以強化自己在職場上的競爭優勢，讓自己的薪水增加。收入成長是脫貧的不二法則。

青貧族要逆轉勝，靠的是能省則省，攢出基本額度投資和學習，刺激薪資本業成長，輔以紀律性理財，達到財富加乘效果，先省才能有創造一桶金的機會。

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